时间:2024-12-18 19:39:33来源: 中国证券报
“目前普惠贷款利率为2.55%,10年期限,中途不用归还本金,单笔最高可批3000万元,多家银行都可以做。”在北京市朝阳区国贸附近的写字楼内,融E通企服的产品经理小张向记者介绍。
近日记者实地走访多家贷款中介机构,发现这些公司在业务布局上十分雷同,办公场所也极为相似,满墙的银行logo是标配,进门处悬挂的电子屏幕上滚动显示着贷款经理的每日业绩信息。观察屏幕不难发现,小微企业的普惠抵押经营贷款是近期贷款经理的主推品种。而按照银行审核要求为借款人定制空壳公司,从而申请抵押经营贷款,已成为各家贷款中介揽客的常规手段。
虽然多家银行明确要求不允许与贷款中介合作,但银行分支机构及基层员工对贷款中介的态度较为暧昧。业内人士表示,普惠贷款是利好小微企业、农民等特殊群体的专项贷款,必须落到实处。随着小微企业融资协调工作机制的落地,银企有望实现精准对接,使得信贷资源流向有真实融资需求的小微企业。
获得低利率需要先“配货”
“普惠抵押经营贷款最低利率能做到2.4%,额度需要看房产、汽车等抵押物的市值,一般为抵押物评估值的70%至85%,最高可批5000万元。”森强金融的贷款规划师小尹告诉记者。
然而记者侦查发现,2.5%左右的利率多数是个噱头,在操作中很难实现,不少借款人想要申请到3%以下的利率需要先“配货”。
“这位借款人本来只能申请到3.6%的利率,经过我们运作,按照普惠类抵押贷款进行申请,利率可以降至3.2%,后来他又办了几张信用卡,利率降到2.88%。”在贷款公司的洽谈室内,小张向记者分享了他刚拿下的一单生意。
小尹说:“办理普惠类低息大额贷款,银行不会额外收取费用,但是部分银行在放款时可能要求借款人购买基金或者贵金属等产品。”
此外,多家贷款中介公司均主动向记者建议,若借款人名下没有小微企业,可为借款人办理空壳公司来申请抵押经营贷款,并强调不需要实际经营。
按照银行审核要求为借款人定制小微企业,已成为贷款中介的常规服务。
“不同银行对小微企业的要求不一样。我们会根据银行的要求寻找符合条件的空壳公司。”森强金融的贷款经理小赵告诉记者,“比如有的银行要求公司成立须满两年或是科技类企业等。我们有合作的工商注册代办公司,符合银行要求的企业都是现成的,到时候只需要将公司法人变更为借款人即可。”
实际上,在经营真实性方面,银行对申请普惠经营贷款的小微企业有着严格要求。例如,应有实际经营的账目信息、交易流水等,有与注册地址一致的实际经营场所。不少贷款中介表示,这些材料他们都可以提供。
“对于公司章程、经营流水、账目、税务信息等资料,借款人都不用担心,我们有专门的合作方来做,最终提供的资料都符合银行要求。”小尹表示。
“银行工作人员到企业经营场所审核时,我们会提前沟通好,可以直接来我们公司核实拍照,也可以去外面找个办公场所,银行工作人员会适当放水。”小张告诉记者。
“总之,银行有什么要求,我们就满足什么要求,合规工作一定会做好的。”小张说。
记者从多家贷款中介了解到,行业通行的服务费率为1%。实际上,根据业务的复杂程度,贷款中介各个环节都会收取费用。“办理空壳公司营业执照变更收取7千元到1万元,准备公司各项材料费用为1500元,银行贷款不能直接打入借款人个人账户,而会打入第三方公司账户,受托收款费率为1.5%。至2%。。”小赵告诉记者。
银行态度暧昧
记者了解到,虽然多家银行明确要求不允许与贷款中介合作,但部分银行分支机构对贷款中介的态度较为暧昧,与贷款中介合作的多数是银行的基层业务部门或基层业务人员。
“与贷款中介合作在业内不是秘密。”某股份行北京分行普惠金融部贷款经理向记者透露,“只不过不同银行或银行的分支机构对合作边界的要求不同,有的会对贷款中介提供的各项客户材料进行严格审核,有的只要看到提交的材料符合要求,就睁一只眼,闭一只眼,不过多追究。此外,银行基层业务部门及员工也会根据业绩完成情况调整合作尺度。”
获客渠道单一是部分银行贷款经理寻求与贷款中介合作的原因之一。“此前和同事一起去写字楼里发名片,以‘扫楼’方式推广业务,但这样做耗时耗力,效果也不好。贷款中介能够带来稳定的客源,我们所需的各项材料他们也都了解,找中介比较省事。”另一家股份制银行的资深贷款经理表示。
银行业务人员也深知,贷款中介推荐的客户的信贷资质有水分。