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时间：2025-01-18 13:50:02来源： 中国证券报
近日，国家金融监督管理总局发布《关于谨防非法贷款中介诱导消费者“债务重组”的风险提示》，提醒广大群众谨防非法贷款中介诱导，认清债务重组的本质及其背后隐藏的风险，避免合法权益受到侵害。
所谓债务重组的运作模式为，由贷款中介提供垫资，清偿客户原本的高息网贷、信用卡贷款等，这些贷款的年化利率通常在15%至24%。随后，贷款中介会协助客户申请低息银行贷款，年化利率一般在3%至4%，用以归还贷款中介的垫资，从而帮助客户以低息贷款替换高息贷款。
然而，现实情况并非如此美好。记者调研发现，在债务重组过程中，贷款中介常设下种种陷阱，如骗取高额服务费、以债务重组为幌子发放高利贷、泄露个人信息等，消费者可能因此面临违约违法风险。
高额收费
“债务重组是非常有效地解决债务问题的方法。比如，小王当前背负总计80万元网贷、信用卡债务，采用等额本息方式还款，每月需偿还4万元至5万元，面临较大还款压力。公司可以提供垫资服务，帮小王还清所有债务，并养护他的征信3至6个月，中间不需要他还款。养好征信后，我们将帮助小王申请低息银行贷款，年化利率在3%左右，贷款金额根据他的需求而定，最多可申请100万元。小王用这笔贷款归还公司的垫资，同时他的还款压力也将大幅减轻。”一位昵称为“北京中企世纪”的用户在社交平台上如此宣传。
所谓养护征信，即在养护期间，降低客户信用卡使用频率，减少征信查询次数、小额贷款笔数等，以提高客户从银行获得贷款的成功率，主要针对以贷养贷的客户，且不同客户的征信养护期限不同。
债务重组是否真的可以用低息贷款替换高息贷款，减轻债务人还款压力？记者调研了解到，在此过程中，贷款中介设下陷阱骗取高额服务费的案例并不少见。
“之前我接到某贷款中介‘好心人’的电话，要为我提供债务重组服务，他们起初声称仅收取1%的费用，以低价诱骗我进行面谈。到现场后，贷款中介却说我每月还需支付担保费等额外费用，并挑剔我的各种资质问题，最终服务费率竟高达15%。”成都的白领万语表示。据记者了解，这种以低价为诱饵吸引客户面谈，随后巧立名目增加收费，甚至大幅抬高价格的行为屡见不鲜。
贷款中介在提供债务重组服务时，一般会收取两项费用：一是在垫资前预先收取垫资费，市场上此类费率普遍为6%；二是在成功帮助客户获得贷款后，加收一笔服务费，费率根据客户的风险评估情况而定，大多在8%至15%。那么，在整个债务重组过程中，客户需要向贷款中介支付多少费用呢？
以北京的小吴为例，其背负30万元网贷，贷款中介垫资助其还清所有债务，前提是小吴需按6%的比例交纳垫资费1.8万元。之后，贷款中介帮助小吴养护征信6个月。假设6个月后，在贷款中介帮助下，小吴在银行成功申请到30万元贷款，他还需按照15%的费率向贷款中介支付4.5万元服务费。因此，整个流程中，贷款中介总计收取的费用高达6.3万元。
此外，征信养护期也大有文章。一般来说，贷款中介帮客户结清债务需要1个月到1个半月时间，而一些非法贷款中介以征信养护为由，故意将债务清偿周期拉长至3到6个月，从第1个月起就要按照6%的比例收取垫资费。假设债务清偿周期为6个月，累计下来，垫资费率高达36%。
尽管费用不菲，但仍有客户选择债务重组。一位浙江网友解释道：“我清楚债务重组会大幅增加负债规模，但目前的高息负债压得我实在喘不过气来，只能选择用时间换取空间。”
风险重重
除了收取高昂费用，部分贷款中介还以债务重组为幌子发放高利贷。据记者了解，在债务重组流程中，一些非法贷款中介会收取高额垫资费，他们打着债务重组的幌子，实质从事高利贷业务。“先前，一位贷款中介主动联系我，提出协助进行债务重组，并对我的资质进行了评估。他承诺在我还清旧贷并维护征信记录6个月后，能成功帮我从银行申请到低息贷款。为此，我按照36%的费率支付了垫资费。然而，当我按照他的指导完成旧贷清偿与6个月的征信养护后，这位贷款中介却以政策变动为由，告知我无法从银行获得贷款，并要求我归还本金，而贷款中介已收取的利息则不予退还。”来自北京的安可说，这时他才意识到自己遭骗了，但是贷款中介在初步审核资质时，掌握了他的工作单位、住址等个人信息，甚至拷贝了他的通讯录。“贷款中介威胁说，如果我不还钱，就会到我的工作单位滋事，或者给我的亲友打电话，这让我备受困扰。”安可说。
