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时间：2020-06-27 08:04:04来源：融易新媒体
另外，例如RPA（即机器人流程自动化）也不好计算，我们用机器替代简单的外包，目前还在大量的铺设过程中。另外，还包括天秤系统、风控、反欺诈等设备的投入，使得我们的资损率降低了多少，这些可以间接的算出来。
但是大量的科技投入，比如“上云”，这种投入大家是看不出来的。我们计划今年所有应用上云率达到50%，明年达到60%，后面达到100%，也即完成了所有数据中台和技术中台的建设。
包括全行员工对数字化的感觉，这都是无法计算的。招商银行前几年发力零售业务的时候，全行员工对零售有一种感觉，这种感觉值多少钱能算出来吗？这种全行员工对金融科技的感觉，说起来很虚无，但在未来某一天一定会体现出优势。
具体到成本收入比，我们不单纯看这个数值，而是要看利润增速、营收增速、资本的内生能力和资本充足率等指标，把它们统一在一起来看。直白一点说，就是如果以（？）盈利情况好，我们就多投入一点。这里我要讲一下，很多人对银行的盈利方式有一些微词，但因为银行的定位导致了我们在不同的环境下，盈利能力是不一样的，这种差异是必须存在的，否则我们不就又回到了同质化竞争的时代了吗？银行估值都是0.6倍（市净率），那中国银行的发展就会很困难。
但我们想为未来多做一些投入，多练内功是有必要的，包括招聘一些高素质人才等。所以大家不用担心，我们管理层自有分寸，盈利状况好的时候，我们就多投入一点，盈利状况不好的时候，我们就少投入一点。
按照我们的计划，今年在科技方面的投入一定会超过100亿元，超过去年的93亿元。未来三年，我们在科技方面要花的钱很多。比如上云，这是一个全行性的巨大的系统工程；还有数字中台的建设，我们一直希望发展大数据，但如果没有数字中台，大数据就是空中楼阁。现在没有一家银行能提供有竞争力的服务，因为做数据中台是要投钱的。想要从IBM400或9000的系统迁移到286系统上，那要部署大量286的机器，一台十几万元，一买就是几千台上万台，这些都是风险。
所以你刚才问我，能不能把这些具体的细项都披露？我个人认为招行的信息披露在所有银行中是最充分的，如果要再做更细致的披露，例如买一只铅笔、买一台电脑都要披露，我不知道同行业内有没有这样的惯例。另外，从股东来说，要不要审查的那么细致？因为对于公司的治理，是股东大会对董事会授权，董事会对管理层授权，那么在授权范围内，管理层应该要承担起责任。
投资者：招行在金融科技方面有很多项目投入，能不能举几个实际的例子，比如应用场景方面的应用，金融科技到底是怎么改善银行的业务，改善客户的体验，创造更大价值的？
招商银行：案例太多了，比如机器人的成本可能是自然人成本的1/10，另外机器人自动化运营和处理简单的投资业务，都可以结合起来。比如，在大数据方面，我们有了大数据技术以后，使得我们能够对海量客户进行细分，对客户进行精准画像。当然，画像太精准了也会有问题，里面涉及到客户隐私这个度的把握。再比如，银行不管做对公业务，还是个人业务，都要进行“KYC尽职调查”，以前对公业务进行KYC，主要是上门进行尽职调查，那对个人怎么进行尽职调查呢？以前我们的客户经理不可能对所有人进行KYC，数据量太大，但现在通过大数据技术，就可以帮助客户经理来做这件事。这些事情客户都看不见，但是实实在在帮助到了客户。
接下来讲一个金融科技在我们客户服务里非常经典的案例，出国的朋友都说招行的信用卡好用，那么好用在哪？第一是简洁，一刷就能刷出来。第二是控制风险。但这两者在我们内部后台的设计上实际上是矛盾的。要控制风险，有时候就会牺牲简洁；过于简洁和便利，就会使得风险控制力有限。我们有了天秤系统之后，客户在刷卡的一瞬间，在20毫秒之内就会作出反应，就是这么简单的事。实际上后面有大量的科技在支撑，说起来比较容易，但做起来并不太好做。需要很强的科技能力，很强大的数据才能做。
投资者：招行银行在金融科技方面不断进行试错，哪些错误是被认识到了的？
招商银行：我们在金融科技探索方面，确实在不断试错，这个必须承认，我在招行2019年年报中也提到过，“在数字化时代的浩瀚星空中，我们看到了自己的无知和渺小。”这其实就说明我们数字化过程中，不说百折不“悔”吧。有的是一折就“悔”，点到为止。所以，在场景方面，我们后来就聚焦到4+1，聚焦到金融主业，增强和客户之间的连接。其次是提高“外环转中环”的转化效率。这是我们在探索过程中得出来的经验、教训或者价值。得到教训本身就是我们探索的成果，因为我们知道此路不通。知道此路不通也是收获，因为没有人天生下来就什么都懂。
