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时间：2024-08-03 08:50:02来源： 中国证券报
“贷款5年，费率低，月供低。2年后提前还款不收违约金，你只需要交2年的利息，车价上能给你便宜很多。”在北京东城区某汽车品牌体验中心里，销售人员一边打开车门展示车内构造，一边滔滔不绝地向记者介绍购车金融方案。
当前，市场上一系列“0首付”的金融政策、各种分期方式，看得购车者眼花缭乱。为增加汽车金融业务收入，银行争夺车贷“蛋糕”可谓不遗余力，充分调动起汽车销售人员推广分期购车的积极性。在“长贷短还”盛行背景下，贷款补贴力度不断加大，银行还有多大赚头？
分期成销售利器
“若全款购车吃力，推荐分期购买。我们和大部分国有行、股份行都有合作，你可以贷几年后提前还款，目前没有分期手续费。”在极氪汽车北京某销售店门口，销售人员不断向孙超介绍分期购车的好处。
苦于郊区、市区来回跑耗费的时间成本，近日，孙超准备购置一辆新能源汽车作为代步工具。逛了很多4S店和汽车体验店，基于个人资金状况和品牌偏好，他决定购买极氪007。据销售人员介绍，这是一辆紧凑型SUV，配置电动车门，前排座椅具有通风、按摩功能，最长续航870公里，电池性能实现升级优化。
若以全款购车，这款车后驱增强版裸车价格为20.99万元，加上购置税、保险和上牌服务费，总价约为23万元。孙超表示：“自己刚参加工作不久，虽然可以全款购买，但之后积蓄将所剩无几。”正当他犹豫之际，销售人员提供了该店的购车金融方案，极力推荐分期购车。
“走分期的话，贷款10万元，年化费率1.99%，期限5年，月供1833元。我们的金融方案是等本等息，贷款两年后可以提前还款。相比其他品牌，我们的年化费率很低。您现在购车，还有价值36000元的礼包赠送。”销售人员介绍道。
一位来自湖北的车主也向记者表示，前段时间他刚入手了一辆奔驰E300，当时父母可以提供资金帮助，个人也不想背上贷款，但在和销售人员沟通后他感觉到，“如果选择全款买车，不贷款买车，融易新媒体消息，（销售人员）恨不得这车不卖了。买车时，大部分人会遭推荐分期。”
抵不住销售人员的介绍，他和孙超最后都选择了分期购车。“我也向身边朋友咨询了一下，若提前还款无违约金，且采用等本等息还款方式，分期购车应该不会有‘坑’。我算了一下，分期和全款购买，价格相差并不大。”孙超说。
值得一提的是，记者在调研中发现，不同品牌在分期政策和优惠力度上有很大差别。北京某门店所售的沃尔沃EX30，若分期3年购买，年化费率为5%。而前述的极氪007，若分期3年购买，年化费率为1.99%。
细算分期这本账
谈及最后选择分期购车的原因，大多数购车者表示，是在权衡全款和分期购车利弊后做出的决定。不少车主坦言，一方面销售人员能仔细讲解分期购车合同的每个条款，看着很靠谱；另一方面，既然分期购车确实有优惠，“有便宜为啥不用”。
销售人员“长贷短还”的话术更是成功吸引了每位到店咨询购车者的注意力。“等本等息是目前车贷较多的一种还款方式，还款利息总体高，但每个月归还的本金和利息金额相同，适用于‘长贷短还’，在一年或两年（免息或销售贴息情况下）之后提前还完剩余本金。这是一种最佳方式，总体花费也会少一点。但是，一定要提前还款，不然整体购车成本较高。”某汽车品牌销售人员向记者介绍。
一位4月购买比亚迪的北京车主说，共贷款9万元，5年期，等本等息还款，年化费率5%，月供1875元。销售人员告知，一年后可以提前还款，无违约金，且可以写进合同。
“还有销售补贴9000元，这相当于两年利息了。一年后，我确信自己能够提前还款，算了一下，分期还是很划算。身边也有人贷了一年多时间，没有网上说的那些杂费。其实银行也是在赌一部分人不能提前还款，利息就会很高，只要能按时结清，应该是划算的。”该车主说。
从经销商和厂家角度来看，分期购车在助力消费升级，拉动消费的同时，也能给他们带来更多收入。
当记者问及不同品牌年化费率差异时，某新能源汽车品牌销售人员解释，“某些品牌销售人员能拿到贷款利息返点，高息高返才能赚到钱。只不过每家银行不同，比如有返12个点的，也有返13个点的。如果贷款10万元，返12个点，店端就能拿到12000元返利。”
