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时间：2024-08-03 08:50:02来源： 中国证券报
据介绍，汽车品牌直营店、4S店为客户提供的汽车贷款渠道多为商业银行和汽车金融公司，而对于不同车型，汽车贷款方案不尽相同。“和经销商模式不同，一些新能源直营品牌不会因为分期贷款，给你额外优惠，哪怕你分期做5年，这也只是一个付款方式而已。我们赚的就是一个服务费，都是无差别地销售接待，不管分期还是全款都一样地卖。”某新能源汽车品牌直营店销售人员直言。
银行成为“冤大头”？
“分期一年或两年，而后提前还款，薅的都是银行的羊毛，银行会予以补贴。等于是品牌店完成分期任务，拿银行的返点，再将这部分返利体现在消费者获得的车价优惠上，一线销售也能多拿点提成。”业内人士表示。
既然购车者、汽车一线销售人员都认为能从分期购车中获得收益，那银行为何要与诸多车企合作当“冤大头”？记者调研发现，于银行而言，提高了业务量，增强了获客能力，尤其是车贷的增加有助于改善银行信贷结构。
如上述受访人士所言，银行或许在赌车主是否有能力提前还款。“很多人买车时计划提前还款，但两年后是否真的能够结清，并不落实。银行前两年获得的利息大多以车价优惠形式给予了客户，相当于变相免息，后三年才是赚的。”某燃油车品牌销售人员说。
据调研，不管是主要依靠经销商模式的传统车企，还是采用直营模式的新势力们，他们的合作银行很多，包括建设银行、交通银行、上海银行、浦发银行等。上海银行北京地区某支行相关人员表示，不同品牌的合作模式不同，给到的优惠利率也有所不同。比如，给到某汽车品牌直营店的年化费率是1.99%，是厂商与总行沟通后获得的优惠费率。
“也可以由我们推荐购车人给相应合作的汽车品牌店，额外申请价格优惠，但采用直营模式的品牌店没法操作，各店优惠力度也不同，如果销售门店的汽车报价不是底价，还能给客户申请更多优惠。”他补充说。
银行不会做亏本生意，入局汽车金融市场，薄利多销之时，也增强了银行的获客能力。邮储银行研究员娄飞鹏分析，银行和车企合作，主要是通过车企引流，扩大客户来源，从而服务更多消费贷款客户。产业政策资深研究人士王剑辉表示，汽车贷款业务能够为银行带来收入，尤其是在其他贷款业务需求不足时，汽车金融业务可在一定程度上起到弥补作用。
需要注意的是，薄利多销，只有足够“多”，才能形成利润增量。工商银行北京地区某支行相关人士表示：“签订合作协议的车企品牌有很多，但每个月出单量不是特别多，每家银行调动汽车品牌店推广分期业务积极性的能力有强有弱。”
银行必争之地
不论是基于拓客，还是提高业务收入，在多位受访人士眼里，汽车金融市场已成为推动银行零售业务转型的重要增长点。叠加金融政策支持，汽车消费市场稳步复苏，银行加速布局，汽车销售市场价格战也已从汽车价格蔓延至汽车贷款产品。
记者调研发现，目前，包括广汽埃安、一汽丰田、东风本田等在内的多个汽车厂家协同商业银行，推出各类贷款购车优惠活动，优惠力度持续加大。“近期，合作银行为分期购车用户提供的年化费率有所调降，同时在特定时间内提供价值上万元的购车好礼。”一位新能源汽车销售人员说。
汽车消费金融已成为银行信贷投放必争之地。
一方面，王剑辉表示，近年来，受宏观经济环境影响，银行经营压力加大，市场竞争激烈，各家银行积极拓展业务和利润来源。在政策支持下，尽管竞争激烈，但汽车金融业务具有广阔空间，银行也能提高业务收入。
今年4月，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，优化了汽车贷款最高发放比例。其中，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主落实；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%。
另一方面，汽车金融业务有盈利空间，多家银行相关业务大幅增长。例如，年报显示，截至2023年末，平安银行汽车金融贷款余额3024.75亿元，全年个人新能源汽车贷款新发放368.03亿元，同比增长47.8%；兴业银行截至2023年末的零售汽车消费贷和信用卡分期余额75.42亿元，较上年末增长59.25%。
