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本文来源：时代财经 作者：幸雯雯
当下，社会发展已经全面进入网络化时代，各行各业均掀起数字化浪潮。
中国信息通信研究院云计算与大数据研究所金融科技部主任何阳曾在接受媒体采访时表示，在推进数字经济发展战略中，金融科技正在融入各行业产业链生态，成为不可或缺的一部分。
何阳称，支付科技、信贷科技、保险科技、资管科技等创新形成的金融产品和服务升级，释放出的数字红利进一步驱动金融业支持实体经济数字化转型，产生倍增效应。
针对智能科技公司赋能金融科技和数字化转型，近日，时代财经专访了北京中关村科金技术有限公司（下称“中关村科金”）副总裁邓江。关于金融机构在金融科技领域存在的难点，以及智能科技厂商如何参与金融业生态建设，赋能支付、客服、风控等核心业务环节，提高金融服务实体经济能力等方面，邓江进行了深度解读。
中关村科金副总裁邓江。图片来源：受访者提供
数字化带来新的发力点我们常常听到的金融科技、数字化转型究竟是什么？他们之间是什么关系？为什么要进行数字化转型？邓江先从英国国家自行车队逆袭的故事说起。
英国国家自行车队从最开始的默默无名，到在2008年逆袭成为包揽世界级冠军的梦想车队，幕后推手是戴夫·布雷斯福德（Dave Brailsford）。他在2003年接手教练职位，用过去学到的商管知识打造了一套哲学：“边际增益理论”。
这套理论哲学的要旨是，在你做的每一件事情中找到微小的改善空间。在这个故事中，即将自行车有关的环节拆解成极其细小的“零部件”，每个部分都改进1%，全部加起来就会得到可观的成长。
这些让其他车队可能忽略的细节细致到，要将补给车内壁漆成纯白色，以便察觉微小的灰尘，避免影响调校过的自行车性能……
此前，曾在农业银行（601288.SH）总行、中信银行（601998.SH）总行任职金融科技领域高级管理岗位的邓江，对消费金融、互联网金融业务模式和科技演变有着深刻理解和认识。超过16年的行业经验使他领略到，互联网金融业务模式变革、或者说金融科技的演变与英国自行车队的逆袭背后是相通的逻辑。
邓江表示，以前各行各业都在做粗放式管理，如银行业几乎是不分性别或年龄地服务客户，一套流程、产品通用，但这种增长方式已经到了尽头，面临客户数量增长明显放缓、线下网点优势不再、产品同质化严重等难题。
对于本身体量较大的国有银行，如何才能获得新的增长？邓江指出，这要求银行做到精细化管理，将客群及服务流程等进行细分。“问题是如何细分？这就是数字化带来的机遇，只有在日常业务办理过程中通过科技手段不断收集、分析数据，然后将所有业务场景数字化，才能找到发力点，持续获得新的增长。”邓江说道。
值得注意的是，邓江强调，数字化的前提，是要对金融业务场景有深刻认识和理解，在此基础上利用科技手段最大程度激活数据价值，引领行业变革。
两年前，中关村科金曾通过AI技术构建用户画像，帮助某银行分析出大部分购买新款iphone的用户为一线城市的年轻女性白领。该银行根据该用户群体画像针对性地开发出差异化金融产品，并通过定向营销获得了不错的成效。
这次成功的试验使邓江更加深信，银行提升竞争力的制胜关键是要真正的了解客户，而这就离不开金融数据的高效应用。
最难是转型决心和战略定力对所有金融机构来说，数字化转型需要通过线上化、数据化和智能化来解决问题，这也正好也是中国金融科技发展所经历的三个过程。
若把目光聚焦在银行业会发现，从前用户办理业务要拿着存折去网点排队，现在可以通过手机银行APP快速实现，此为“线上化”；从前银行只记账，到现在越来越关心数据留存，为后续更好地服务用户，比如给用户发送生日祝福短信，在工资日推荐匹配的理财产品，这些都得益于数据化。
“如今我们正经历智能化阶段。在手机端使用刷脸、指纹、声纹就可以验证身份，快速办理大额转账，这就是智能化的转变。”邓江补充道，驱动数字化转型其实来源于两个方面，一是业绩增长到了一定的瓶颈，二是客户对于服务的要求越来越高，不能再用粗放式的运营方式来服务客户。
不过，数字化转型不是一蹴而就，而是漫长的过程，需要面临从战略到执行、成本投入、员工培养等多方面挑战。
