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时间：2020-01-09 10:47:50来源：融易新媒体
原标题：为何消费者总觉得“保多赔少”
财产险领域，除了促销违规赠送油卡、返现等，高保低赔、理赔难一直是消费者关注的焦点。
消费者为何总觉得“保多赔少”
有西安车险消费者反馈，如果车辆遭遇交通意外导致全损，保险公司在理赔时一般只会按照车辆目前的实际价值赔偿，但买车险时一般是按新车价格投保。例如，消费者投保20万元的车辆，保险公司只赔偿车辆维修费几万元，那投保金额多出来的十多万元是不是看得见摸不着？
按照目前商业车险有关条款，车主应有三种确定保险金额的方式：新车购置价、实际价值以及投保人与保险公司协商计价，对应的理赔比例有所不同。旧车并不一定要按新车购置价投保。不过，很多车主反映，实际投保时，业务员并未提示新车购置价之外的其他缴费方式，融易新媒体，大多仍参照新车价格计算保费。出险后，才能明白保险公司的相关条款。
2018年以来，陕西商业车险自主定价改革，让车险业务为主的财产险公司竞争激烈。截至2019年10月末，陕西商业车险车均保费1769元，较改革前下降52.3%。改革启动至今，全省车险消费者保费支出减少约60亿元。截至2019年10月末，商业车险的车均保额由改革前的48.4万元上升至102.9万元。
车险业务员利润下降，选择在业务返点更高的异地进行投保、车险价格“择高”投保成为不少销售员、中介机构保障自身收益的应对之道。特别是在新车保险销售方面，很多消费者往往自主权不大。
据陕西省保险行业协会统计，2018年该协会调处机构共受理财产险案件涉案金额615.22万元。财产险调处案件反映的问题，集中在理赔纠纷领域，占比93.33%。其中，车险部分往往因在事故真实性认定及汽车配件定损金额上看法不一而成为举报重点。
陕西银保监局方面表示，保险赔偿处理环节的操作规范在保险合同中均有约定。以商业车险为例，保险公司依据汽车维修行业标准对车辆损失部件进行更换确认，依据市场公允价格进行定价，最终确定定损金额。对于定损中出现的争议，消费者可选择在第三方保险公估公司进行损失鉴定评估。
科技赋能让保险更智慧
车险是财产险第一大险种。随着车险业务的发展壮大，车险欺诈呈上升趋势。车险欺诈主要表现有：二次碰撞、故意出险、虚报盗抢、重复索赔等。面对多样化的欺诈手段，保险公司的应对策略仍是更多地依赖查勘、定损、核保等核赔人员的主动发现来识别风险。人力耗费大、成本高，有可能引发人为欺诈作案风险等，传统的保险风控方式已经无法满足当前高速发展的保险市场要求。
有调查显示，45%的险企认为，“内部数据质量”是应对欺诈的最大挑战。技术升级有望全面赋能保险业，深度应用人工智能、区块链等前沿技术，将从数字化、立体化、前置化、智能化等方面全面升级保险风控管理。
陕西省保险行业协会统计显示，2018年该协会调处机构在受理的财产险案件中，大多数案件因保险产品前期购买流程简易，导致后期在理赔标准上保险合同双方各持己见。
西安消费者陈女士日前安装了一款保险手机客户端，她说：“驾车出现剐蹭这类小事故，可以直接拍照取证上传，之后保险公司的赔付很快到账，非常便捷。”
解决车险理赔难，需要科技赋能，形成科学有效的统一理赔服务流程和标准，让车险理赔评价机制、信息披露更加公开透明和高效，让全社会监督联动，促进保险行业持续健康发展。(记者 晓霞)
