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时间：2022-12-21 15:10:01来源：环球财富网
12月15日至16日，中央经济工作会议在京举行，延续2022年经济工作的要求，会议强调2023年“要坚持稳字当头、稳中求进”。当前我国经济发展面临需求收缩，供给冲击，预期转弱三重压力，外部环境更是趋于复杂严峻，经济下行的压力加大。于是今年以来，面对风高浪急的外部环境，“稳”字仍然是生产生活的主旋律，与千家万户的幸福密切相连。
纲举目张，从日前保险业启动“开门红”披露的产品属性来看，也不难看出居民对“稳”字的普遍诉求。记者了解到，除了传统的年金险外，侧重于中长期规划的养老年金、增额终身寿险也竞相登上了开门红舞台。
增额寿缘何“逆袭”？相较普通寿险，增额终身寿险除了会在被保险人身故时，给付受益人身故保险金，其最大特点在于保单灵活，投保人整个生存期间内，符合条件可通过申请减保或保单贷款的方式领取保单现金价值，兼顾强制储蓄与保障两大功能，恰好满足了当下对“攻守兼备”的普遍需求。尤其是增额终身寿安全增长的现金价值，在当下风雨如晦的经济大环境下更显珍贵。
百花齐放的增额类产品中也有另辟蹊径者走出突围之路，昆仑健康在售的乐享年年终身护理险，可谓全面开火的全能型战士。健康时，乐享年年相当于资产规划的中长期工具，利用复利效应发挥杠杆作用，保证各个生命节点的流动性合理充裕；失能时，乐享年年相当于一份稳住基本盘的经济保障，支持护理照看的各项开支；如果不幸因病身故，乐享年年还可直接给付一笔丰厚的赔付金给保单受益人，实现资产的定向传承。
百岁人生如何应对？提前锁定老有所养+病有所医
根据国家卫健委发布数据，2021年居民人均预期寿命提高到78.2岁，我国正在快步迈入长寿时代，小病、大病等健康问题也接踵而至。很多老年人存在长寿不健康的问题，我国大致1.9亿老年人有慢性病，4000万失能老人。
我国失能护理保障需求的数量十分庞大，而保障供给侧却略显乏力。中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院近日发布的一份报告预测，到2030年、2040年，我国长期护理服务需求将分别达到约3.1万亿元、6.6万亿元，而长期护理服务保障缺口将分别达到1.9万亿元、3.8万亿元。
在此背景下乐享年年终身护理险应运而生，对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上某些功能全部或部分丧失，达到失能状态并持续至观察期结束支付保险金。
相比增额寿的全残责任赔付要求，乐享年年的护理保险金赔付要求是被指定的鉴定机构诊断丧失日常生活能力(无法独立完成六项日常生活活动里的三项及以上)，融易新媒体，相当于降低了赔付门槛，提高了保单保障的实用性。
以确定性应对万变：短长结合，方能化险为夷
我们正身处一个充满不确定性的“乌卡时代”，对于我国不断壮大的中产阶层人群来说，比创富更难的是守富，合理的资产配置结构是维持工作和生活稳定的基本保障，其中，作为家庭“压舱石”的这部分资金，必须足够安全且稳定，牢牢兜住家庭幸福生活的下线。当明确了这一点后，反观乐享年年，我们就能更好地理解其当红的原因。乐享年年终身护理险不仅有效保额白纸黑字，现金价值也在投保时载明进合同，不受外界环境波动的干扰，他强任他强，清风拂山岗。
一般认为，增额类产品在前期的流动性会有所损失，但后期的爆发性不容小觑，因此更加适合中长期的资产规划，也更加适合认可长期主义与延迟满足的消费者。在长期持有条件下，乐享年年的IRR(内部收益率非实际收益率)接近预定利率上限3.5%，保单内现金价值将按照滚雪球的模式复利增长。以父母给0岁女宝投保乐享年年，年交10万，交5年，累计总保费50万元为例，现价增长趋势如图所示：
从走势图可以很清楚地看出，
到第9个保单年度时，现金价值就超过已交保费；
第23年，保单现金价值已达102.9万，超过已交保费的2倍；
第43年，保单现金价值已达205.3万，超过已交保费的4倍；
如果一直长期持有，且不动用保单现金价值，到第105个保单年度末，现价达到1741.4万，约为已交总保费的35倍之多，真正实现靠时间来稳定增值，从量变走向质变。
多维规划预设人生蓝图，发挥强大的逆周期调控能力
