健康险蓄势慢病产品迭代，聚焦可保人群、责任填补百万医疗险空白

受益于“健康中国”战略的持续推进，国民健康保障意识不断觉醒，通过保险提升自身患病后的风险抵御能力已成为共识。近十年来，融易新媒体，我国商业健康险市场发展呈现爆发式增长曲线。

数据显示，自2015年保险公司创新推出首批百万医疗险以来，经过6年多的快速发展，百万医疗险的覆盖人群已达亿级。健康险行业也纷纷修炼内功，蓄势待发下一个飞跃。

方向之一，是在保险责任方面，聚焦于产品可保性填补空白。

根据统计，我国的人口结构中，慢病和亚健康人群占比超过70%。自2021年以来《十四五全民医疗保障规划》发布以来，商业健康险已成为健全多层次社会医疗保障体系中不可或缺的组成部分。在今天健康险覆盖面达到一定规模后，无论从自身的发展还是社会责任的角度，必须向前一步满足包含带病体在内的全人群保险需求。

观察市面上可保慢病人群的产品主要有两类，一类是针对单一慢病的医疗险，如面向肝病患者的乙肝保；一类是普惠类百万医疗险，比如各城市在地保险公司与政府联合推出惠民保。

在医疗险方面，保险公司在寻路突围，探索产品的差异化优势。如近日众安保险推出的“尊享e生2023”，是在2016年上市以来的第22次迭代，从可保人群和可保责任两个方面填补当下百万医疗险产品的空白。

具体来看，比如在可保人群方面，尊享e生产品核心可保范围首次覆盖高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等六大慢病人群；可保责任方面，“尊享e生2023”业内首次将门急诊纳入核心保障责任，即因感冒发烧等小病小痛看门急诊，无需住院的情况也可涵盖。

同时，产品的重疾使用场景中增加异地转诊交通、住院护工两项常用服务；并迭代重构加油包产品，升级为6大无忧加油包，主要涉及“特需治疗、家庭免赔额共享、门急诊0免赔、住院0免赔、重疾一次性给付、家财守护”场景，以满足千万用户的高频或个性化使用需求。

值得一提的，还有百万医疗险背后再保承保方的支撑。如“尊享e生2023”主再保承保商赋诚再保险，作为腾讯子公司，基于腾讯的长期资本、人员与科技资源支持，并立足于互联网保险、医疗险及门诊险经验，推动产品落地。

对于保险公司而言，探索慢病保障面临不少关卡，如健康领域的专业壁垒，健康生态的构建与完善等。据众安保险介绍，其对慢病人群的覆盖，背后有科技和生态两大支撑。

科技方面，搭建全智能核保引擎，通过数字化时代的大数据平台工具，实现对产品的高效直观管理，同时实现客户需求深度挖掘和精细化运营，助力众安开发出一系列面向慢病人群的特色产品，如针对甲状腺疾病人群的尊享e生优甲版、针对慢病高龄人群的百万防癌医疗险等。

生态构建则推动“尊享e生”从健康人群的单一保障产品走向可同时面向慢病人群的「保险保障+增值医疗服务」的一站式健康管理服务。在为慢病患者提供保险保障的同时，也带去在线问诊、开方用药、专业平台科普患教、慢病管理等全周期、全方位健康服务，年报披露，截至2022年6月末，众安已累计推出慢病产品超过42个。