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时间：2021-02-06 15:02:26来源： 21世纪经济报道
原标题：21深度|普惠金融有多热？某分行两周用尽额度 高速与是非争议
金融业什么词最红，普惠金融当排前三。上至城市精英，下至田间老翁，或多或少都被普及过这个词。
很多人都有这样的感觉，仿佛一夜之间，普惠金融在各大金融机构遍地开花，各家银行纷纷成立小微金融中心、普惠金融部，产品部门连夜开发小微信贷产品。银行理念迅速转向，小额分散成为控制风险的一个重要手段，就连以往存在严重小微歧视的国有大行，也大面积开发小客户。
于是市场流行这样一句话：“普惠金融年年有，今年特别多。”
数据年年新，也年年得到印证。在中国人民银行近日发布的2020年金融机构贷款投向统计报告中，普惠金融增速是最快的。
报告显示，2020年末，人民币普惠金融领域贷款余额21.53万亿元，同比增长24.2%，增速比上年末高1.1个百分点；全年增加4.24万亿元，同比多增1.75万亿元。其中，2020年末，普惠小微贷款余额15.1万亿元，同比增长30.3%，增速比上年末高7.2个百分点；全年增加3.52万亿元，同比多增1.43万亿元。
在2021年21世纪经济报道的开门红调查中，普惠依旧是今年的重中之重，对实体经济的支持力度毫无疑问。但随着房地产贷款层层加码，近日有地方监管严查消费贷、经营贷流入房市，似乎给了我们一个切入口去看一看，普惠金融繁荣之下的另一面。
普惠金融有多热？
2020年，监管要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速全年不能低于40%，这一指标比2019年又提升了10个百分点。根据各银行披露的半年报数据，大型银行普惠型小微企业贷款增速同比均在40%以上，有些银行甚至超过50%。
首家披露2020年报的平安银行普惠信贷相关数据显示，该行2020年普惠型小微企业贷款余额较上年末增长38.8%，也维持了高增速。
但高增速下的高需求从何而来？
华南某贷款中介对21世纪经济报道记者表示，如今的普惠金融热，某种程度上是政策导向和银行放款意愿的体现。从普惠贷款需求看，一部分是刚需，确实急需用钱，另一部分客户则可贷可不贷，但2020年普惠利率最低到3.9%左右，普遍4.35%左右就可以贷到款，远比其他融资和用自己的钱划算，普惠贷款需求一下子被放大。
华南某股份行信贷业务人士对21世纪经济报道记者表示，2020年很多业务额度都出现了周期性的紧张，只有普惠优先保证额度。政策倾斜下，普惠自然有空间保持高增长。
此前，21世纪经济报道记者曾报道过部分银行在开门红指标中就给了普惠业务明显倾斜，要求大力推进，即使其他指标都完成，只要普惠贷款指标未完成，其他业绩均打七折。而在这种政策压力下，华北某大行二级分行信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者，短短两周，该行目前普惠已经几乎额度用尽，其中对公额度中的普惠额度已用完，现在仅剩为数不多的普惠专项额度，只有很优质的客户才会批，可以说任务已提前完成。
该人士还告诉记者，目前该分行普惠贷款额度已经超目标了。“去年制定的战略是两年新增20个亿，但去年一年我们分行就新增了22个亿。这也是部分银行业务“通病”，只要政策鼓励，制定指标，就一窝蜂的做，业务量很快就上去。可是否满足了真正需要这项业务的人的需求，恐怕要打个问号。”
“掐尖”与“下沉”
大行的入局与快速发展，带来的另一个问题是“掐尖”与风险“下沉”。
华中某城商行信贷业务人士对21世纪经济报道记者表示，国有大型商业银行下沉服务普惠客户以后，以利率优势吸引了大量原本属于股份行、城商行、农商行的优质客户，发生的是客户与贷款搬家，也就是被“掐尖”了。而股份行和很多地方法人机构几乎毫无还手之力，因为在高负债成本和每一个乡镇、每一个村大量网点下沉的成本压力下，很难与大行进行价格战。但从当地情况来看，大行新增的贷款客户和中小银行流失的客户，融易新媒体，基本上是相当的，更多只是把价格降下来了。
某股份行信贷业务负责人对21世纪经济报道记者表示，在他看来，国有大行以低利率进入普惠金融市场“掐尖”的逻辑结果就是：一是股份行中小行客户流失，有实力居前的股份行2019年小微客户流失率可能有20%，实力靠后的银行流失率10%。做得越好，市场份额越大，受到的冲击越大。二是股份行风险偏好下行，再导致城商行风险偏好进一步下行，最后，农商行可能出问题，结果是“羊毛长在猪身上”。
