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时间：2024-08-04 15:40:01来源： 经济参考报
“受LPR下行、调降存量住房按揭贷款利率、存量资产重定价等影响，生息资产收益率下行，而负债端存款市场竞争以及定期化趋势下，2024年银行业净息差可能继续承压。”上海银行表示，2024年，该行持续推进定价管理，巩固净息差管理成效。资产端，在服务实体经济中不断优化业务结构，加快重点领域、重点客群、重点区域贷款投放，提高中小客户、长三角地区贷款占比。负债端，强化负债成本管理，综合运用产品和业务场景带动低成本存款拓展；增强市场利率敏感性，及时调整存款定价策略；把握市场利率变化趋势，合理安排主动负债吸纳节奏、期限和品种结构，择机发行金融债券，降低负债成本，努力对冲资产收益率下行对净息差的影响。
开源证券研究认为，受益于“挤水分”，二季度上市银行净息差降幅较一季度或有所收窄。监管弱化对存贷增速的考核，更注重收入的考核，银行主动优化信贷结构，减少低质贷款比如低息短贷和票据贴现。更为重要的是，手工补息禁令使得部分银行的存款成本或明显改善。
中泰证券认为，二季度资产端利率总体仍在下行趋势，不过也有部分银行二季度新发放贷款利率较一季度出现小幅季节性回升，原因在于一季度开门红营销力度较大，二季度逐渐走向平稳。全年来看，预计息差继续收窄但收窄幅度小于2023年。负债端，存款利率下行，但存款定期化趋势延续，一定程度上对冲了存款利率下行对息差的支撑。由此，定期存款占比已经较高的农商行相对更加受益，一方面受益于定期存款利率的调降，另一方面进一步定期化的空间相对有限。
资产质量保持平稳
从不良率指标看，我国银行业信贷资产质量总体保持平稳。金融监管总局此前发布的一季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，一季度商业银行信贷资产质量基本稳定。一季度末，商业银行不良贷款余额3.4万亿元，较上季末增加1414亿元；不良贷款率1.59%，与上季基本持平。微观层面，已披露业绩快报的四家银行上半年不良率较年初持平或有所下降。
从机构调研上市银行的关注点看，资产质量也频频遭问及。
杭州银行在接受机构调研时表示：“面对激烈的同业竞争，我行消费贷始终践行分层分类经营模式，根据不同客群运用不同产品和营销策略，二季度保持了余额稳定增长。我行消费贷款风险防控情况良好，不良率持续处于较低水平，融易新媒体消息，不良趋势维持稳定，截至5月末我行消费贷不良贷款余额和不良率较年初均略有降低。”
“我行秉持稳健审慎风险偏好，坚守风险底线，持续增强风险经营能力，近几年资产质量平稳向好。”上海银行表示，将进一步加强授信全流程管理，不断深化业务经营、客户服务与风险管理之间的融合；持续优化信用风险管理体系建设，聚焦不良生成管控，强化对重点领域的针对性管理；同时有序推进存量风险化解，加大不良资产处置力度，提升清收化解质效。
渝农商行则遭机构提问“若抵押贷款如小企业贷款、经营贷等以房屋为抵押物，当抵押物的价值下滑时，如何保持资产质量”，该行回应称：“本行始终坚持审慎经营原则，严格贷款准入关口，加强对客户第一还款来源的把控，同时强化押品的评估和管理。受房地产市场整体行情影响，抵押物价值有所下降，但当前国内经济持续恢复，客户经营整体呈向好趋势，履约能力进一步恢复，后续本行也将加大贷后管理力度，强化预警和监测。”
青岛银行在接受信达证券和富国基金调研时，遭问到普惠小微贷款投放及资产质量情况，该行表示，其不断强化普惠贷款管控，严把准入关，夯实信贷质量基础，截至2023年末，该行普惠贷款不良率为0.92%，较2022年末下降 0.12个百分点，普惠贷款资产质量整体保持稳定。
中泰证券研究分析称，目前各家银行对全年资产质量稳定均有信心，存量的不良贷款和拨备有腾挪空间。零售类资产今年仍然面临不良边际增加的压力，但占比信贷大头的基建类贷款、实体制造业还是保持相对稳定的状态。同时有较高的准备金对风险进行覆盖，行业整体不良预计仍保持平稳。
