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时间：2022-11-13 15:32:02来源： 经济日报
党的二十大报告提出，着力扩大内需，增强消费对经济发展的基础性作用和投资对优化供给结构的关键作用。消费作为国民经济稳定运行的压舱石，对于稳增长的重要性不言而喻。今年上半年，我国最终消费支出拉动经济增长0.8个百分点。今年以来，扩大需求提振消费的政策持续加码，在这一过程中，强有力的金融支持为消费的持续恢复提供了重要推动力。专家表示，发挥金融拉动消费的作用，重点在于市场和机构能够提供吸引大众消费的新型商品和优质服务，营造良好的消费环境，更好地满足居民多元化的消费需求。这其中，与终端消费密不可分的消费金融迎来发展机遇。
布局消费金融牌照
作为金融业的分支之一，近年来消费金融公司搭上经济发展的快车实现了跨越式发展。
2009年，原银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，选定北京、天津、上海和成都四城市参与试点。自2010年开始，北银、锦程、中银和捷信4家消费金融公司的成立标志着消费金融公司正式“破冰”。截至2012年末，这4家试点消费金融公司资产总额达40.16亿元，贷款余额为37.09亿元。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2022）》数据显示，截至2021年底，消费金融公司数量增至30家，贷款余额突破7000亿元，达到7106亿元，同比增长44.2%；资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%。
消费金融公司从试点初期的4家增至30家，资产规模增长接近200倍，一方面得益于在扩内需促消费政策的引领下，我国消费市场潜能持续释放。商务部数据显示，2021年社会消费品零售总额达到44.1万亿元，比2012年增长1.1倍，年均增长8.8%。消费已成为经济增长的重要拉动力。随着移动互联网、跨境电商等新模式新场景不断出现，消费金融公司抓住经济转型机遇、优化消费结构，加速形成新的增长点。
另一方面，消费金融公司自身在不断精准定位，让产品和服务逐步满足市场需求。比如，3亿左右的新市民为消费金融提供巨大展业空间。记者从招联金融获悉，招联金融积极落实银保监会、人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》要求，推出“新市民筑梦行动”，为新市民打造多个“定制化”金融服务，有效解决新市民日常生活消费资金周转困难。截至2022年7月底，招联金融累计服务新市民超过1500万人。消费者苏小小告诉记者：我现在已经成为某消费金融产品的忠实用户了。例如购买3C产品、绿色家居和家电，只需在手机上简单操作，资金就可以快速到账，大大地方便了生活。
正是在政策鼓励与市场红利的合力驱动下，消费金融这块蛋糕越做越大。今年以来，兰州银行、上海农商行等银行纷纷表示要加大消费金融公司牌照布局力度。在经济下行压力大、畅通内循环背景下，商业银行为扩大零售业务，已将申请消费金融公司牌照作为重要战略部署。
从近几年消费金融发展趋势看，2020年消费金融公司牌照审批提速后放缓。但建信消费金融有限责任公司于今年9月份获批筹建，再次点燃消费金融展业的热情。建设银行有关负责人表示，为贯彻落实国家扩大内需战略，促进消费市场发展，将以公司化、专业化经营扩大消费金融服务覆盖面。
“对于建设银行来讲，筹建消费金融公司主要目的在于拓宽客群层次，银行消费贷款更偏好中高资质客群，可借助消费金融公司牌照拓展长尾客群，实现差异化覆盖。随着客户资质的变化，也可能实现不同业务之间的引流与协同。”星图金融研究院副院长薛洪言表示，引入外部优质资源也是一层考量，通过让渡部分股权，商业银行可以在掌握控股权的前提下引入优质合作伙伴，通过股权纽带强化利益关联，拓宽消费金融生态圈。
从目前消费金融公司大股东背景来看，银行系消费金融公司依然是主流，但是参与主体日渐多元化。中诚信国际金融机构部助理总监胡雅梅表示，银行作为消费金融公司的主要投资主体，一方面可利用自身资金优势，通过消费金融公司牌照覆盖长尾客群；另一方面消费金融公司可全国展业，一定程度上可以突破区域性银行异地展业限制。
驶入数字化快车道
消费金融公司的发展并非坦途大道，多数机构是摸着石头过河。试点初期，其在业务上延续银行的零售展业经验，以线下展业和渠道代理为主。但是，随着展业范围的扩大和同业竞争的加剧，人海战术已难以满足业务需要，如何降本增效才是消费金融机构生存的王道。“消费金融公司服务客群具有客户单价低而频次高等特征，需要投入大量的人力和财力运营成本，且多数客群缺少信用记录和抵押物，传统金融机构出于成本收益的考虑很难有效满足这类客群的金融需求。”马上消费研究院有关负责人表示，面对如此海量的交易数据和较高的成本投入，此时的消费金融公司把目光聚焦在数字化手段上，依托金融科技进行数据积累与模型训练，开展系统的风控识别和精准画像。
