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“目前征信系统升级优化工作仍在进行当中,并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化,不是所谓的新版信用报告。”尽管中国人民银行官网在今年4月22日就已经辟谣“5月将上线新版个人征信报告”的消息,但由于涉及到公众的经济生活,关于征信系统优化升级后的改进和变化,仍然被公众持续关注。
《法制日报》记者梳理发现,此次征信系统优化升级并没有对个人经济生活产生太大的影响。然而,央行拟推出的新版信用报告中所增加的信息,如信贷信息中增加的共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等内容,的确值得公众关注。
忘缴水电费影响征信系误读
前不久,看到央行拟推出新版信用报告的消息,张诚(化名)有些担心,担心的并非报道所述新版报告采集信息将更细化、更全面、更精准,而是忘缴水费竟然可能会影响个人征信的说法。
按照相关报道,除借贷等金融信息外,新版征信将纳入更广泛的信息,如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。而征信报告上一旦留下负面记录,可能对信贷获批造成影响。
张诚之所以担心,是因为他在河北省石家庄市有两套房子一直对外出租,之前出现过租户未及时缴费的情况。“如果租客忘缴,房东信用就要受损,或者因为出国、出差、旅游等原因没及时缴纳水电费就影响到个人征信,感觉有些冤。”张诚说。他觉得如果忘记缴费可以采用停供的方式解决,没必要纳入征信。
与张诚的看法不同,有网友非常赞同将水电费、话费等公用事业缴费信息纳入个人信用报告。“征信报告就是由各种评价指标组成,将水电费欠缴纳入会更加完善,这并非小题大做。”一位网友留言道。
4月22日,央行官网发布《中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问》,明确表示,目前征信系统升级优化工作仍在进行当中,并无明确的上线时间表;金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化,不是所谓的新版信用报告;目前,征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。
记者注意到,实际上,备受关注的个人公用事业缴费信息,并非首次出现在征信报告中。早在2006年,央行征信中心就开始探索采集反映个人信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息,主要采集对象是4.6亿没有信贷记录的自然人,目的是帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录,帮助放贷机构评估其信用风险,促进其获得融资、降低融资成本。
据了解,在实际采集时,央行征信中心将与相关数据源单位协商,并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集”规定,在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。
与现行信用报告的模版一样,新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式,但征信中心将严把数据质量关,只有在确保数据质量和安全的情况下,才会切实将数据采集入库并对外提供查询。
因此,一次忘缴水电费就会上征信吗?目前的答案是否定的。不过,随着金融、科技的进步,未来就有具备采集条件的可能性,个人对水电费等公用事业费用还是要按时缴纳。
新增内容不会产生太大影响
“征信主要解决的是微观金融决策上的信息怎么能够更充分,就是银行金融机构在发放贷款时,要求企业、要求到银行里面借钱买房子的这些人,你要把你的信用报告拿来,银行方面要充分了解你的还款能力。”对于为何需要验证个人信用,央行副行长陈雨露曾有过通俗的解读。
正是基于这个目的,央行征信系统一直优化升级,不断提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理,尤其在征信报告采集信息上务求更细化、更全面、更精准。
央行通报指出,拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比,增加了一些信息,如:个人基本信息中增加了国籍等信息,信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外,新版信用报告的信息更新频率将进一步提升,信用报告的展示方式也进行了部分优化。
上述新增内容中,共同借款是关注度较高的一项。所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。根据国际征信实践,共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中,金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。
