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时间：2023-02-16 18:41:02来源：生活在线
近日,中国人口与发展研究中心发布了《中国老年健康和家庭幸福影响因素跟踪调查》。调查以百岁老人为核心进行抽样,结果显示,八成老人的日常生活照料由家庭成员提供,社会服务和养老机构提供的照料服务约占5.32%,保姆提供的照料约为5.44%。
至此,中国养老模式已发生翻天覆地的变化,伴随着城镇化、伴随着家庭的小型化,家庭养老正在弱化,居家养老正在强化。
新时代下,养老观念呈“三新”特征
随着养老金融服务的市场发展空间不断扩展,不少年轻人早早入局养老市场,为养老做打算。
这届年轻人为何超前规划“养老大计”?年轻人未雨绸缪思考养老话题主要出于三个“新”。一是新背景,此前,《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》重磅发布,商业化运营的个人养老金为年轻人提供了新的养老储备选项;二是新观念,随着社会的演进,家庭结构的变化引起了养老观念的改变,传统的“养儿防老”观念被重构,换之以“独立养老”的自我管理和自我服务理念;三是新趋势,近年大热的“FIRE生活”(即“财务独立,提前退休”)受到不少年轻人追捧,这种生活方式主张降低欲望、过极简生活、合理理财,及提早规划养老。
资产传承的“利他”与失能保障的“利己”并驾齐驱
长寿时代唤醒“长寿经济”。梧桐树保险研究院的专家认为,在人口老龄化的背景下,覆盖失能保障的商业养老类保险产品或将成为未来养老行业第二增长曲线。
专家分析,就新生代的保险用户心里需求角度而言,“有效保额复利递增”+“失能护理保障”组合,不仅具备增额寿险的“利他”属性——有效保额复利递增,实现资产定向传承,还增加了“利己”属性——“失能护理保障”进一步扣开年轻消费群体的心扉,打消新生代对年老失能的后顾之忧。
新时代迎来新变局,各大保险机构纷纷推出商业养老保险产品。这其中,昆仑健康保险崭露头角,其推出的乐享年年终身护理保险计划(以下简称“乐享年年”)以“高现价领跑+多用途规划+护失能周全”之姿, 呈“三足鼎立”之势, 为广大用户撑起幸福的晚年。
保单“保险箱”托管,复利“零钱包”增值
目前市场整体利率走低、权益市场波动较大,居民风险偏好因此下行。乐享年年终身护理险的保单利益载入合同,好比是“保险箱”,为用户妥善保管长期养老资产储备;中长期现价则相当于“零钱包”,在资产储备同时兼顾用户教育、婚嫁、创业等长期流动性诉求。
具体来看,乐享年年终身护理险的有效保额按照保单约定利率逐年复利递增,长期持有条件下,乐享年年IRR(内部收益率非实际收益率)接近3.5%,时间越长复利效应就越显著,因而,兼具安全性和增长性的乐享年年能得到市场的格外偏爱。
据悉,乐享年年目前在梧桐树保险经纪热销中,记者特别邀请梧桐树保险规划师“以案说险”,为大家进行详细的测算:
以30岁男性,年交5万,交5年为例,64周岁时,现金价值达77万,是已交保费的3倍;78周岁时,现金价值达到125万,是已交保费的5倍;如果百岁人生活到99岁,现价更可达到已交保费的10倍,长期优势相当明显。
记者从梧桐树保险经纪知悉,乐享年年的缴费年限支持趸交、3年交、5年交、10年交,不过其3年交和5年交的整体保单利益更高。这也不难理解,我们以短平快的方式投入大量资金,能够留下更长的时间用于资产的稳定增值。
如果看重高增长属性,并且手头有一笔中长期的闲置资金,大可选择更短的缴费期,享受时间的奇迹与馈赠。如果消费者希望锁定更多安全感,还可搭配乐享年年对应的万能账户,实现资金的二次增值。
另外,如果中途需要用钱,符合条件乐享年年也支持减保领取现价,被保人可以向保险公司申请,将保单当年度的现金价值进行部分领取,领取次数没有限制,每年最高能领合同生效时基本保额的20%,这个规则是写在合同里、确定不变的,剩余的钱则会继续进行复利增值。
兜底失能保障,构筑服务“温情面”
据国家统计局数据统计和预测,截至2021年末,我国60岁及以上老龄人已经达到了2.67亿,其中失能失智老年人口高达4500万。
可见,失能保障已是刚性需求。“十四五”规划中也明确提出,要抓紧出台照料护理保险制度。加强社保制度的顶层设计,调整优化社保制度。照料护理保险制度的第一原则是“保基本”,也就是失能、失智及高龄老人的照护服务。
