快捷导航 
时间：2020-05-17 14:19:56来源：融易新媒体
近日,银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿)(以下简称:《办法》),首次明确指出商业银行开展互联网贷款业务的合作机构范畴,即可通过多种方式与信息科技公司等第三方机构合作开展互联网贷款业务,并从系统安全、数据安全、经营管理、风控水平、技术实力等方面对合作机构提出一系列门槛。
多位业内人士认为,这将对银行、保险、助贷机构等合作产生深远影响,有利于规范银行业金融机构与金融科技公司合作,加速淘汰不合规的消费金融业务主体,进一步促进消费金融、普惠金融市场的繁荣和健康发展。以小花科技为代表的头部金融科技公司将迎来重大利好。
补齐制度短板 助贷模式初步获认可
近年来,随着金融科技的蓬勃发展,商业银行纷纷发力互联网贷款业务,在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。但是,由于监管存在短板,合作模式不统一的情况,产品合规问题和风险时有发生。
新的《办法》规范了商业银行与外部机构的合作内容与形式,意在补齐制度短板。在强化风险管理的同时,《办法》对上一版中许多苛刻的条款进行松绑,这让.助贷”模式迎来诸多利好。
首先,《办法》明确指出,商业银行可通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务。互联网贷款业务开展中,商业银行可与其他机构在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面进行合作,合作方既包括银行业、保险业等金融机构,也涵盖了其他非金融机构,如小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信息科技公司等。
此外,《办法》不再规定助贷机构准入权限统一上收总行,而是要求商业银行根据实际情况,对合作机构实施分层分类管理,并按照其层级和类别确定相应审批权限。
北京市网络法学会副秘书长车宁认为,这一政策适度放开非持牌金融机构参与合作,体现了监管对市场规律的尊重,一定程度上可以理解为监管对.助贷”模式的初步认可。而管理权限可下放到分行,将有利于提升银行与各类机构开展合作的积极性。
值得注意的是,以往监管部门一直要求助贷机构不得以任何形式向借款人收取息费,《办法》补充提出了.保险公司和有担保资质的机构按照有关规定向借款人收取合理费用,以及银行业监督管理机构规定的其他情形除外”。专家认为,这为助贷机构引入保险公司和担保机构扫除了合规道路上的一个重大障碍。
同时《办法》还删除.商业银行不得接受合作机构直接和变相的风险兜底承诺”。业内人士认为,此前,助贷机构通过融担/保险+代偿的反兜底模式涉嫌违反.变相风险兜底承诺”,此次删除后,该模式或不再有合规方面的压力。瑞银则进一步指出,这将消除银行对金融科技平台的疑虑,为银行与金融科技平台未来合作升级.铺平道路”。
合作机构准入门槛提高 行业分化将加快
尽管《办法》在一定程度上认可了.助贷”模式,并在诸多方面进行了放宽,但从《办法》多条规定来看,未来金融科技公司与商业银行合作门槛并不低。
《办法》要求,互联网贷款业务涉及合作机构的,授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一的准入机制,明确相应标准和程序,并实行名单制管理。商业银行应当主要从经营情况、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规和机构声誉等方面对合作机构进行准入前评估。
这意味着,商业银行在选择合作机构时会更为审慎,金融科技公司将面临更为严苛的准入门槛。.达不到商业银行要求的助贷机构将被市场淘汰,”国家金融与发展实验室银行中心特聘研究员戴志锋指出,这将利好行业中规范经营、具有技术及经验优势的助贷机构,《办法》的出台为这些机构的合规展业提供了方向指引,预计未来助贷机构的分化会加快。
在众多金融科技服务商中,由中信产业基金孵化的小花科技是个值得关注的典型代表。小花科技专注于年轻优质客群的线上消费金融科技服务,已深耕4年多,对消费金融客群理解深刻,实战经验丰富,成立以来,始终注重合规经营。
技术上,小花科技一直持续探索人工智能、大数据、云计算等前沿科技,自主研发了多项金融科技应用,实现AI技术在消费信贷业务全周期的应用,建立起包括产品设计、获客运营、用户体验、技术研发、风险识别等方面的核心竞争壁垒。
