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农村金融市场具有“高风险低收益”的特性，农户借贷或赊账主要是为实现家庭产出最大化、平滑消费。在借款和赊账两种方式中，资金用途、金额和期限，影响着农户在这两种方式之间的选择。
2019年，暨南大学经济与社会研究院广东千村调查项目组针对农村家庭的金融行为在广东全境范围内开展了专题调查，共收集到3622份家户问卷数据。
主要调查发现有：第一，广东省农村农户借款和赊账行为较为普遍：约15%的被调查农户家庭成员在去年一年内借过钱；约8%的被调查农户在过去一年里赊过账。第二，借款来源主要为亲友或熟人，银行、信用社等正规金融发生率较低，民间放贷者等非正规金融也基本上不存在。第三，农户借款和赊账作为两种不同的融资工具在资金用途、金额、期限等方面存在差异。不过借款和赊账在发生率上存在互补关系，融易新媒体，而且违约率都很低。这说明农村金融市场具有市场分割的特点，不同的融资工具或渠道服务着不同的融资需求和对象。
全省农村农户借款和赊账行为较为普遍
广东农村地区农户家庭有借款的情况比较普遍。如表1所示，在3529个有效回答中，有14.71%的农户的家庭成员自2018年7月以来有过借款经历。
表1 家庭成员是否借过钱
同时，广东农村农户的赊账行为也较为普遍。在表2我们可以看出，在调查的3576户中有19.27%的农户表示家庭成员曾经赊过账，约8%的被调查农户表示在2018年7月之后赊过账。
表2 家庭成员赊账经历
农户借款主要依赖于社会关系网络，村庄附近金融机构过少
如图1所示，500户在去年一年间借过款的农户回答了资金来源。从亲戚朋友处借款是农户最主要的借款渠道（90.00%），银行、信用社等正规金融发生率较低（5.80%），私人放贷者和网络借贷等非正规金融发生率也非常低（3.00%）。由此可见农户亲戚朋友间的互助性借款是绝大多数农户满足资金需求的首要选择。
图1 农户2018年7月至今最大笔借款渠道
我们同时调查了各种金融机构在村庄附近的存在状况。表3显示在99个2018年被调查过的行政村中，有87个行政村在去年一年其附近没有新增金融机构，占有效样本的87.88%；没有新增正规金融机构的行政村比例占到88.89%。表4显示在20个新增调查村中，有89.47%的行政村没有任何金融机构（包括正规金融机构）。
表3 自2018年7月起，村内附近是否新增以下金融机构（多选）
表4 村内或附近是否有以下金融机构（多选）
从用途上来看，农户借款和赊账具有相互替代的关系
调查显示，农户借款主要用于生活和应急；农户赊账主要用于生产，尤其是农业生产。如图2所示，农户借款主要用于缓冲风险和大项消费：借款有效样本中27.25%的借款用于缓冲风险，包括看病和红白喜事等；50.37%的借款用于大项消费，主要包括建房支出、生活耐用品支出和教育支出三方面；仅有15.49%的农户借款用于投资，包括农业生产投资和工商业经营投资。通过调查赊账的具体物品我们发现农户赊账的主要物品用于从事生产，尤其是农业生产。图3中，52.67%的赊账的具体物品是化肥；32.74%的赊账的具体物品是农药；9.25%的赊账的具体物品是种苗；6.76%的赊账的具体物品用于养殖牲畜。
图2 农户最大一笔借款的借款用途
图3 2018年7月至今最大笔赊账的具体物品
借款比赊账更多
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