快捷导航 
时间：2019-06-09 03:09:48来源：融易新媒体
过去几年来，经过监管部门的摸底、排查和整治，P2P网贷行业的整体风险已得到阶段性释放。从行业生命周期来看，P2P网贷正由成长期向成熟期过渡，在这一过程中，行业的准入门槛提高，市场份额开始向一些头部平台集中，同时平台不断引入新技术以适应市场新的需求。
尽管对于一个新兴行业来说，去芜存菁本就是一个必经之路，然而目前看来，市场中不乏一些对P2P网贷唱衰的声音。原本是在国家普惠金融战略中发挥作用的网贷，真的已经走到尽头了吗？网贷行业的普惠内容都有哪些？这一行业在中国的历史意义到底是什么？
针对这些问题，洋钱罐CEO刘永延在本届金融科技创新大会Money20/20上，与来自VISA、蚂蚁金服、腾讯金融、摩根大通、花旗银行等全球顶尖企业3000余位嘉宾，分享了自己的一些看法。
征信场景丰富 线上或成主流
与传统金融行业相比，以金融信息撮合为业务定位的P2P网贷属于一种创新型业态，其成长过程具有自然性、连续性。既然是自然生长的，就意味着监管并不能与行业同步进行。值得庆幸的是，随着互金风险专项整治工作不断深入，这种“鸿沟”正在消除，而投资人教育也在快速补足中。
对此，洋钱罐CEO刘永延表示，P2P是一种法律形式，它作用于很多不同的市场，比如P2P在个人信贷这个领域，它存在的必要性，最重要的价值是补足传统征信系统，服务传统征信系统不能服务的这些人群。
中国现在有14亿人，截止2017年11月底，央行征信中心收录的有贷款记录的自然人约4.8亿人，剩下的9亿人几乎无法从任何传统金融机构拿到贷款，传统金融机构如果想服务这9亿人，就需要新的方法、新的技术、新的血液，以及新的机制注入进来。
相较于中国，美国征信系统覆盖了整个人口的92%，但事实上，美国是花100年的时间，才做到这样的征信覆盖率。那中国是不是还要再花100年的时间，才能让中国剩下的9亿人口，都能从金融机构借到钱？
刘永延指出，“站在一个科技高度发达的今天，这是不需要的。因为传统金融在信贷领域的理念和方法论是一个系统性的科学，几乎在世界任何一个国家，金融机构都在用同样的方法做基于集中式征信记录的信用贷款，甚至从在大学里招的每一个对应专业的学生开始，就学习同样的方法论，用这些营建现代信用体系的基础。但时代进步了，智能手机的普及带来了新的数据，行业中只有引入新的血液，用不一样的方法才能让这些新的数据发挥价值，才能让这个行业有进一步的发展，然后让更多的人享受现在金融体系的优势。这样的创新，需要新的类似P2P网贷这种载体，否则很难落地。”
与此同时，智能手机和智能硬件的普及，使得人们生活中特别是和交易相关的行为，渐渐从线下迁移到了线上，线上快速汇集了用户各种各样数据。那么，怎样把这些线上数据进行处理和应用起来呢？
刘永延以洋钱罐为例进行了剖析，在他看来，传统金融机构是基于用户个人过去的还款记录，来判断这个人未来是不是会很好的还款，但客观来说，这个方法能用到的数据纬度很单一，它只是用一个人过去的历史来判断将来的行为。“现在这个线上时代，大家都在线上消费、在线上享受金融生活，这里面有丰富的数据资源，平台怎样把这些多维的数据应用到信贷里面来，让大家在线上就可以申请、并可以很快拿到贷款，这才是新借贷形式的关键，或许也是P2P未来发展的一个重要方向。”
回归生活本源 普惠立足消费
某种角度上，传统金融机构获取征信数据运用的是自己的一套“方法论”，但随着金融科技的快速发展，用一种新的方法来重构这套征信体系的方式正在蓬勃发展。对于很多金融机构而言，这是一个巨大的挑战和信仰的跃升。
刘永延坦言非常喜欢“传统的信仰飞跃”这个说法，他强调，传统金融机构在处理信贷这个问题的时候，其实首先要解决的是方法问题，必须要在技术和观点上有一些本质上的变革，才能适应当下时代，这是新的科学，也是技术能体现价值的地方。
对于当下时代，刘永延给出的定义是“幸运”，国富民强，大家的生活水平不断提升，随着而来的就是消费升级，以及由此引发的小额信贷需求。从洋钱罐平台上的借款人画像可以看出，其职业构成主要以餐饮业、制造业、服务业为主，这些人可能是饭店服务员，也可能是工厂工人，这些蓝领人群收入不断提升，逐渐具备消费能力，组成了社会消费主力大军，刚好也是传统意义上无法从银行等机构获得服务的人群。
