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时间：2021-04-09 08:01:57来源：中国经营报
郑晚晴本报实习记者盛兰记者张家振上海报道
2020年以来，以上海、深圳为代表的热点城市，房价持续上扬，而与此同时，经营贷规模也大幅度攀升，而这背后也存在着经营贷违规流入楼市的现象，这一现象如今正在被监管层关注。近日，针对经营贷监管不严等问题，各地银保监局接连对本地银行开出罚单。
3月26日，银保监会、住建部、央行联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（以下简称“《通知》”）。《通知》要求各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构，要联合开展一次经营贷违规流入房地产问题的专项排查，并于今年5月31日前完成排查工作。
《通知》还提出，企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息，要及时纳入征信系统；对期限超过三年的经营用途贷款，进一步加强内部管理；建立中介机构合作白名单等。
对于《通知》的出台背景，三部门相关负责人表示：“近期，一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域问题突出，影响房地产调控政策效果。”
近期北京、广州、深圳等地已经接连披露相关排查的具体数据，但是上海目前还未披露相关案例。事实上，早在今年1月末，上海银保监局便发布了《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，要求各商业银行，对2020年6月份以来发放的经营性贷款等进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。
3月29日，上海银保监局相关人士向《中国经营报》记者透露，目前上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作，上海银保监局正在结合自查情况开展专项检查。但是对于经营贷款违规流入楼市的体量，该人士则表示：“目前现场检查正在进行中，我们将及时对外公布有关检查情况。”
楼市“灰犀牛”
小微企业贷款增长幅度较大的城市中，上海市最为典型。2020年上海市新增加贷款6741.6亿元，比2019年多增了1131.7亿元。其中普惠口径小微贷款增加了1525.3亿元，同比增长41.5%。
王慧（化名）在2020年用经营贷的借款买了第二套房，购房时其被要求全款支付，由于自有资金不足，“所以找了资金中介，以经营贷的名义借到了钱，而且在有些银行，经营贷的还款周期也可以达到20年，去年经营贷利率比房贷低很多。”在2020年，由于经营贷与按揭房贷的利率出现较大的倒挂，从而驱动购房者铤而走险，违规套取经营贷。
去年中国人民银行针对小微企业贷款，提出了优惠政策，最低年利率只有3%左右。在今年3月末，本报记者经过走访发现，目前部分银行的经营贷年利率仍可以达到3.85%，平均年利率为4%～5%。而融360数据显示，2021年2月底，全国首套房贷平均利率为5.26%，二套房平均利率为5.56%。
按此利率差计算，若贷款额度为900万元，则每年支付的利息费用便会减少20万元左右。若以最长贷款20年计算，利息的总差额可达到400万元。
与此同时，广发证券的研究数据显示，从去年2月至今年2月，住户经营性贷款的增速从11.7%上涨到24.3%。
同时，记者也注意到，国有四大行的个人经营性贷款增速较为明显。财报数据显示，截至2020年末，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行的个人经营贷款分别达5216.38亿元、3795.54亿元、1384.81亿元、1209.85亿元，分别较2019年末增幅为50.8%、43.60%、188.18%、117.76%。
中国社会科学院房地产金融研究中心主任尹中立告诉记者：“2020年全国的经营贷增加了2.2万亿元，相当于2019年和2018年的总和。而事实上，很多小微企业受疫情影响，无法持续经营，信贷需求应该是减少的，而现实中的中长期贷款却出现了大量增加，这显然是不符合正常的经济运行逻辑的。”他向记者指出，其中相当一部分贷款应该进入了房地产市场。
尹中立还告诉记者：“小微企业贷款增长幅度较大的城市中，上海市最为典型。2020年上海市新增加贷款6741.6亿元，比2019年多增了1131.7亿元。其中普惠口径小微贷款增加了1525.3亿元，同比增长41.5%。”
与此同时，部分热点城市尤其是一线城市房价自去年年初开始上扬。以上海为例，自去年5月份，上海楼市开始复苏，并在第四季度房价呈现较快上涨的局面。统计局发布的数据显示，去年末，上海市新建及二手房价格的涨幅，创下了近三年半来的新高。其中，新建住房价格同比上涨4.2%，二手住房价格同比上涨6.3%。与此同时，去年上海市住房销售规模为5268.85亿元，同比上涨18.2%，其中第四季度的销售规模为1656.64亿元，同比增长44.9%，占去年总规模的30%左右。
