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时间：2020-03-14 15:14:18来源：融易新媒体
在经济下行压力加大、疫情影响等多重不确定背景下，商业银行的资产质量受到市场的广泛关注。随着业绩快报的披露，2019年商业银行不良贷款率变化也得以揭晓。
截至3月12日，共有24家A股上市银行发布2019年度业绩快报，分别是7家股份行、10家城商行和7家农商行。由于国有大行业绩相对平稳，发布业绩快报并非必须，六大行尚未发布业绩快报。
据21世纪经济报道记者梳理，24家上市银行中，不良率最高的为郑州银行（2.37%）。相比2018年来看，不良率下降的银行有19家，占比达八成。此外，4家银行不良率上升，1家不良率和上年持平。换言之，在经济增速下行的背景下，绝大多数上市银行资产质量却在好转。
财富证券首席经济学家伍超明表示，2019年商业银行不良贷款率的下降有两个原因：一是银行内部调整信贷结构，零售贷款投放更多一些，而零售贷款不良率较低，带动整个资产质量好转；二是2019年对公不良暴露接近尾声，资产质量也趋于好转。
分析人士认为，受疫情影响，2020年商业银行不良率会出现上升，但总体将保持稳定。
按照风险程度分类，商业银行贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良贷款。银保监会公布的数据显示，截至2019年末商业银行（法人口径）不良贷款余额2.41万亿元，不良贷款率1.86%。
从绝对值看，仅有郑州银行、浦发银行不良率高于平均水平，两家银行不良率突破2%，其中郑州银行为2.37%，浦发银行为2.05%。郑州银行的高不良率亦引起市场及监管部门的关注，融易新媒体，因为六年前的2014年其不良率不到1%。
郑州银行今年1月在回复监管问询时称，不良贷款率上升的原因为客户经营普遍存在产能过剩、去库存压力较大、销售量价齐跌等负面因素，公司客户经营困难，还款能力恶化，部分小微企业出现停业甚至倒闭现象。
郑州银行还称，2019年以来，该行主动调整信贷结构，限制产能过剩、行业前景不明朗行业的信贷投入，信贷资产抗风险能力进一步增强。从数据看，2019年郑州银行不良率下降了0.1个百分点。
其余22家上市银行不良贷款率低于平均水平，其中，常熟银行、宁波银行低于1%，处于较低的水平。这显示上市银行资产质量在整个行业中较为优良。
相比2018年末，19家上市银行不良率出现下降，占比达八成。同期宏观经济增速则由2018年的6.6%降至2019年的6.1%。换言之，虽然经济增速下行，但绝大多数上市银行资产质量却出现改善。
“这几年商业银行的信贷结构出现调整，一方面跟经济周期关系比较大的制造业贷款占比下降，另一方面按揭贷款占比上升，商业银行资产质量和经济周期的关系有所弱化。所以虽然去年经济下行，但商业银行的资产质量仍保持稳定。”天风证券银行业首席分析师廖志明表示。
因为2019年全年数据尚未披露，以2019年上半年数据为例说明。Wind数据显示，2019年6月末披露个人房贷数据的17家银行按揭贷款余额合计3.6万亿，占贷款余额的比重为19%。这一比例相比2018年上升1个百分点，相比2014年则上升8个百分点。
廖志明还称，不良贷款核销力度加大也是商业不良率下降的重要原因。
事实上，伴随着商业银行不良贷款规模的持续增长，近年银行持续加大不良贷款处置力度。其中，不良资产批量转让、坏账核销是商业银行最为普遍的两种不良资产处置方式，而坏账核销的规模占比正逐年提升。
仍以半年数据为例，招行2019年上半年常规核销规模超过140亿元，同比增长65％；华夏银行2019年上半年核销不良227亿元，是2018年全年的2.06倍。
19家银行中，不良率降幅最大的为江阴银行。2019年末其不良率为1.83%，相比上年下降0.32个百分点。其次为招行，不良率下降0.2个百分点。
2020年不良率会小幅上升
余下五家银行中，宁波银行不良率持平于2018年，苏农银行、上海银行、贵阳银行、浦发银行不良率相比2018年有所上升。其中浦发银行不良率升幅最大，由1.92%升至2.05%。
浦发银行业绩快报称，公司信贷业务运行平稳，为应对外部复杂环境，满足更为审慎的监管要求，公司进一步夯实资产质量，稳妥有序处置存量风险，年末不良贷款率有所上升，但总体风险可控。
东方证券分析师唐子佩表示，成都分行事件造成了浦发银行2018年的不良贷款生成率逆势而上，但自此以后，不良贷款生成率指标与股份行的差距正在不断缩小。加之近两年浦发银行信贷业务稳中有进，因此2019 年末不良贷款率的攀升更有可能是为了满足日益趋严的监管要求，主动暴露不良风险。
当下，市场亦关注疫情对2020年银行业不良数据的影响。
