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时间：2021-03-14 08:21:57来源： 中国证券报
“基金已经负收益，最近还是存款香！”一位朋友向中证君表示，最近想要多买点存款产品。
在近期基金收益率大幅下滑的背景下，已有普通投资者将基金赎回，转而购买中小银行的周期付息和短期存款产品。这些存款产品利率远高于市场平均水平。
由于部分银行的存款产品已不对异地客户开放购买，有储户甚至想出“打飞的”购买高息存款的方法，为其命名“旅游存款”。
储户打起“游击战”
上述这位朋友的情况并非个例，近期中小银行的周期付息和短期存款产品颇受青睐。某城商行理财经理也表示，相比基金，近期存款产品卖得更好。
今年2月，央行将周期付息产品列入不规范存款创新产品，并提出禁止地方法人银行开办异地存款。此后，多家中小银行纷纷对存款产品进行限额、下架、降息等调整，还有银行的存款产品不对异地客户销售。
在此背景下，一些储户为了得到高息颇费心思。有储户打起“游击战”：下载20余家银行的APP，每天观察热门存款产品有无额度，甚至每天凌晨起来操作。
有储户提出“旅游存款”的方法，称可在旅游过程中，实地“考察”当地的高息存款产品，并顺便购买。
某储户自嘲道：“存点钱比买基金股票还伤脑筋！”
高息伴随高风险
“周期付息产品可理解为银行每个周期(如每月、每季度等)按约定的定期存款利率向储户发放利息。短期存款产品可分为1天、3天、7天等期限的存款产品。付息周期越短，实际年化利率越高。”某中小银行理财经理介绍。
该理财经理算了一笔账：若储户存入100万元年化利率4%的一年期存款，每3个月付一次息，本息滚动，实际年化利率达4.06%。
在长期存款利率不断下行背景下，既能得到高利息收入，又能灵活周转，还能保本保息，周期付息和短期存款产品是许多储户的“宝贝”。有储户称，可拿利息用来偿还房贷或购买基金。短期存款产品还常被当作短期闲置资金的现金管理工具使用。
不过，从更高层面来讲，高息存款产品本质上存在利率问题和风险问题，对银行的负债端形成压力，也不利于维护市场竞争秩序和金融体系稳定。
高息揽储是无奈之举
在储户“追捧”高息存款的背后，是近年来中小银行高息揽储的窘境。
在华北某城商行部门经理赵军(化名)看来，高息揽储是一些中小银行的无奈之举。“一是品牌影响力有限，融易新媒体，靠低息很难拉来储户，只能靠高息揽储；二是规模增长冲动，部分银行高息揽储和高息贷款并行；三是为了应对流动性风险，拼命拉存款。”
某民营银行人士张雅(化名)称，在互联网存款、异地存款等业务被禁止的情况下，中小银行亟待探索更加长远的发展模式。
对此，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，中小银行应回归本源、立足本地，不断提升客户服务，加强支付结算体系建设、创新各类存款产品，通过留住客户来增加和稳定核心存款。
“银行存款端的压力减轻了，自然会降低客户在贷款端的压力。”业内人士称，从大趋势看，高息存款产品会越来越少，储户应积极探索存款以外的“理财之道”，可将国债、大额存单、固收类理财产品等作为存款的替代品。
