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时间：2021-02-27 22:08:33来源： 华夏时报
原标题：曾因贷款违规流入楼市受罚，杭州银行新发行30亿ABS，背后的消费贷流向了这些领域……
记者：傅碧霄
2月23日，杭州银行发行的杭银幸福2021年第一期个人消费贷款资产支持证券开启申购，募集规模为30亿元，本期ABS的基础资产为个人消费贷。而杭州银行曾因贷款违规流入房地产市场等原因数次受罚。随着房贷监管趋严，如何防止消费贷变房贷，也是行业面临的普遍问题。
ABS背后的个人消费贷
中债资信做出的评级报告显示，杭州银行本期ABS中，3A评级的优先A档资产支持证券发行规模为25.65亿元，占总量的85.5%。AA+评级的优先B档、A-评级的优先C档、次级档的发行规模分别为8200万元、1.11亿元、2.42亿元。
据披露，本期ABS的基础资产为杭州银行发放的个人消费类贷款，借款人户数为16340个，借款人分散度较高，职业较为稳定，以青壮年为主。因此，中债资信认为，本期ABS基础资产信用质量较好。
（来自杭银幸福2021年第一期个人消费贷款资产支持证券发行说明书）
另外，杭州银行作为发起机构，将保留不低于5%的基础资产信用风险。
作为ABS基础资产的个人消费贷，资金都流向了哪些领域呢？
披露信息显示，装修和买车是主要贷款用途。具体来看，家庭装修、购买汽车等大宗日常生活用品、购买特定用途的大额耐用消费品这三项的贷款余额占比分别为47.7%、20.37%和18.41%。
（来自杭银幸福2021年第一期个人消费贷款资产支持证券信用评级报告）
据了解，杭州银行的贷款产品有公鸡贷、云抵贷、云小贷、税金贷、车位分期、人才贷等。其中，云小贷为线上信用贷款，最高100万，最长3年，车位分期为线上分期产品，最高50万，最长5年。杭州银行还有针对公务员、事业单位在编人员和优质行业企业员工的幸福易贷。
杭州银行在消费金融领域布局广泛，除了本行发行的消费贷产品，杭州银行还发起成立了持牌消费金融公司杭银消费金融。就在2020年12月，杭银消金也获得了发行ABS的资格。
2月7日，杭州银行又表示将对杭银消金进行增资扩股，并认购杭银消金新发行股份中的3.749亿股。增资后，杭州银行持股杭银消金41.67%股权。
贷款曾违规流入房地产
值得注意的是，融易新媒体，杭州银行在2020年曾因贷款违规流入房地产市场而数次受罚。
2020年 1月23日，杭州银行因个人经营性贷款管理不审慎，贷款资金被挪用于购房；向资本金比例不足的房地产项目提供融资等原因，被中国银保监会浙江监管局罚款225万。
2020年3月20日，杭州银行衢州分行又因贷款资金违规流入房企账户、证券账户；信贷资金由他人使用等原因，被中国银保监会衢州监管分局罚款90万元。
今后如何防止个人消费贷被挪用于购房？杭州银行在业务合规性方面有哪些举措？对此，杭州银行对《华夏时报》记者表示，目前还不便回应这一问题，可关注杭州银行2020年年报。
其实，消费贷违规流入楼市、股市在行业内也是比较多见的问题。因此项违规而收到罚单的也不只杭州银行一家。
记者了解到，银行在发放消费类贷款时，普遍都会跟贷款人强调贷款用途不能用于购房，但贷款资金的后续监管存在难点，如跨行转账就很难追踪。而且，有业内人士指出，如果银行对贷款用途限定过死，也不利于自身做大业务量，因此有时会“睁一只眼闭一只眼”，造成了违规现象的出现。
近期，针对房贷监管不断加强。
2020年12月31日，央行与银保监会颁布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对各类银行的房地产贷款占比、个人住房贷款占比上限都画出了明确的红线。该《通知》也给出了过渡时间，规定，房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求2个百分点以内的银行，过渡期为2年；超出2个百分点及以上的，过渡期为4年。
