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时间：2021-02-05 08:26:42来源： 中国证券报
“银行放款可以直接打到个人账户，具体资金用途不会追究”。近期，市场上关于经营贷流入股市和楼市的消息层出不穷。中国证券报记者调查发现，只要贷款人名下有公司，且有可以抵押的资产，均可通过公司运作，申请到贷款。
另外，担保公司也会向贷款人承诺，即使经营贷用来买基金、股票或者房子，也无需担心，公司会帮助贷款人做流水，保证银行无证可查。
银行主动“出击”
日前，中国证券报记者在调查过程中，遇到了成功拿到500万元经营贷的孙先生(化名)。
孙先生的公司在朝阳区某写字楼，而这家公司正是他申请经营贷的公司。在办公室，他拿给记者一份合同。“2019年下半年，我用这家公司和这份合同申请了500万元的贷款。”
孙先生向记者讲述了他贷款的流程。“2019年下半年，我需要向一位供货商付款100万元，但是资金紧张，所以向银行申请了经营贷款。当时，我拿着这个合同和公司原来的经营流水找银行去申请经营贷。同时，我抵押了在北京的一处价值1000万元的房产，获批了500万元的贷款额度。为了套取另外400万元的贷款额度，我跟供货商商量好将供货合同金额从100万元提高到500万元。等到银行审查过我的公司资料和项目合同后，将贷款打到了供货商指定的个人账户上，而不是打到对方公司的账户上。然后，我用100万元支付了正常的货款，供货商将其余的资金转给我。之后，融易资讯网（www.ironge.com.cn），我用这笔钱购置了外地的一处房产。”
他告诉记者，“其实开始银行给到我的利率是5%左右，后来降到了4.6%至4.7%。利率是一年一变，每月归还利息即可，贷款时间为5年，到期归还本金。”
孙先生向记者表示，“贷款通过后，钱会打到对方公司指定人员的个人账户上，具体资金用途银行也不会追究。”业内人士表示，账款打入个人账户，无法对资金进行有效监管，存在较大的金融风险。
提及此事，孙先生颇为得意，“我做的个人经营贷都是银行主动找上门的。”在他看来，“银行乐于做这个贷款交易。”
临走之时，孙先生还“语重心长”地“传授”记者“经验”，“经营贷必须要有抵押物及经营合同，但经营合同只是贷款成功的一部分，银行会对公司的经营业务以及近半年来的经营流水进行查验，但只是确认公司是否正常经营，对公司流水并不仔细查看。”
中国证券报记者在调查过程中还发现，有的担保公司在这一交易中扮演了金融掮客的角色。
日前，记者的电脑收到某经营贷担保公司相关的弹窗信息。在了解了这家公司是做经营贷担保公司的信息后，记者和该公司一工作人员约定了见面时间。
2月4日，记者来到和该工作人员约定的位于北京市丰台区某写字楼。在该担保公司办公室，这名工作人员对记者表示，我们可以帮忙做个人经营抵押贷款，用途不限，可以用来买基金、股票或者房子。目前利率大概在4%左右，综合资质越高，利率越低。我们还可以帮忙做一下流水，保证银行无证可查。贷款的钱可以直接打到个人账户。
套利空间成“漂白”动力
经营贷流入股市、楼市的案例已不鲜见，也是监管部门一直以来严查的一个方面，不少银行也因此遭罚。
如此背景下，又何以屡禁不止？“信贷端的审查力度和动力不足。近年来实体经济增速下行，其收益前景远不如房地产，经营贷流入楼市，银行反而不担心其还款能力。此外，在国家金融机构支持实体经济发展的大背景下，经营贷利率相对较低，这和房地产领域的贷款利率相比产生了套利机会，进一步刺激了信贷资金违规流入楼市和股市。”苏宁金融研究院陶金告诉中国证券报记者。
央行数据显示，1月，1年期LPR报价为3.85%，5年期以上LPR报价为4.65%，均已“九连平”。日前有媒体报道，近期部分地区上调了房贷利率，如广东河源市多数国有银行首套房利率已升破6%。
民生银行研究院王静文告诉中国证券报记者，银行在风控管理要求下，贷款需要做房产抵押，而房产不管是作为第一还款来源，还是第二还款来源，都受银行青睐。“对银行而言，贷款公司若经营不善导致破产，银行可以拍卖其房产，且银行放贷额度都低于房产的实际价值，因此银行也不存在亏损的情况。”
类似现象又该如何防范？在招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，“商业银行和消费金融公司在严格准入门槛、加强贷款管理的同时，应将经营性贷款发放时限控制在5年以下，并要求借款人提供必要的用途证明。对30万元以上的贷款应更严格执行受托支付规定，将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象，减少被挪用的风险。”
