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时间：2020-05-08 00:02:29来源：融易新媒体
经济观察报 记者 王涵 上线近五年的微众银行消费贷款产品微粒贷在近日又火了一把。
“邀好友扫码测微粒贷额度即可获20元红包”的海报在微信朋友圈刷屏。微粒贷从官方邀请制、并未向全体用户开放到现在“裂变式”营销进行了试水过渡，仅一天后相关链接被微信停止访问。
不过值得注意的是，与部分银行的消金产品营销方式相似，此类互联网营销模式并不违规。累计放款近2万亿元，放款数量超过2.5亿笔的微粒贷在行业竞争加剧中正试图挖掘新增量，倚靠“东家”微信平台从而达到拉新获客的流量红利目标。
当下促消费成为新冠疫情后拉动经济的主要抓手，发展消费金融是大势所趋。面对新增客户获客成本高企，风险压力增加、资金成本也呈现上升趋势，大环境下不良率恐攀升，消费金融该如何突围，何时真正回归常态？
裂变营销“一日游”
微粒贷是国内首家互联网银行微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品。
4月27日下午开始，有网友反映微信朋友圈被一则测试微粒贷额度的二维码图片刷屏。此次微粒贷宣传海报显示，微信上可以借钱了，测测你的额度有多少。具体活动规则是，在邀请新用户参与中，每一好友首次成功查看微粒贷借钱额度，即可获得20元现金红包至微信账户下，请在24小时内及时领取。
得益于微信快速的社交传播，不到几小时内已经在朋友圈产生裂变效应，具有刷屏的势头。记者获悉的一张截图显示，一位网上“羊毛党”已成功邀请56位新用户查看额度，当前累计收益1120元。
虽然外界盛传是裂变式降低门槛，但有些好友扫码后仍会提示为“逐步开放中”，其主要机制还是围绕邀请制。
时至当日下午，由于测试人数过多造成活动页面多次宕机，显示在朋友圈裂变式的拥簇下，微粒贷产品被更多下沉新用户所知。
但是4月28日，记者通过识别二维码发现，微粒贷相关链接已被微信停止访问，原因为网页包含诱导分享、关注等诱导行为内容，被多人投诉。这也就意味着原先进行19天（4月27日至5月15日）的微粒贷裂变式营销模式在一天后遭到官方腾讯微信方面的叫停。
就此，微众银行相关负责人向记者表示：“本次活动为微粒贷官方活动，前期为活动试行，目前已结束。微粒贷属于银行个人贷款产品，微众银行在个人银行账户在信息管理和资金安全等方面符合相关法律法规要求，具有安全保障。”
需注意的是，微粒贷的个人征信查询是以“贷款审批”的名义进行。与借呗、京东白条、微博借钱等消金产品类似，第一次开通微粒贷，在查看额度的时候页面会主动提示你阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权，若一旦勾选就表示已经授权查看央行的征信报告，那在央行征信报告的查询记录一栏中就会留下本次查询记录。如果暂时没有贷款需求，就不需多次点击它。但出现逾期、不良使用记录将会上征信。
相较于之前的邀请制，现在进行“裂变式”的玩法原因何在？上述微众银行人士坦言，微粒贷一直都会针对性推出系列推广活动，提升用户体验。
此次微粒贷试水大规模的用户邀请，记者按照返现20元的算法，以及包含调取央行征信费用、大数据风控审核等隐性费用来看，微粒贷的获客成本似乎并不高。微粒贷内部人士向记者表示，微众银行依托大数据和新技术建模实施业务风控。这种方式要比传统的资料审核更高效、更真实。产品采用“白名单”邀请制，在贷前就开始排查风险，进行反欺诈识别。
一位消费金融公司人士向记者透露，在持牌消费金融公司中，行业的趋势是获客成本水涨船高，在去年最低放款客户门槛是200元，一名申请用户的成本在30-50元左右，还依赖公司所处的行业影响力和风控水平。
申牌照、抢流量，消金今年“开头难”
微众银行尚未公布2019年财报，记者无法从官方渠道获悉微粒贷相关数据。但记者从2月份长城证券研究所最新发布的报告中发现，据此测算目前微粒贷累计放款近2万亿元，放款数量超过2.5亿笔，笔均8100元，平均期限52天；以中低收入客群为主要服务对象，白领以下占比76%，大多是蓝领工人或服务业人员；学历方面，80%的客户学历是大专及以下。
当前消费金融市场涌现各式玩家，除了银行系和持牌消费金融公司有增量机会外，其他非持牌机构包括消费分期平台、网贷平台、“714高炮”等平台生存空间受到挤压。赛道拥挤后，“得流量者得天下”。
