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时间：2020-04-24 20:34:30来源：融易新媒体
作为银行揽储的利器，结构性存款和靠档计息类产品曾一度飞速发展，而部分设计“假结构”、变相高息揽储等问题也相伴而来。在监管连番出手规范以后，商业银行存款类产品整改情况如何？北京商报记者近日调查发现，银行在产品设计上已经越来越规范，已有银行在结构性存款销售文件中增设了投资冷静期，此前在第三方互联网平台上“霸屏”的中小银行靠档计息类智能存款产品也难觅踪迹。
多家银行增设结构性存款投资冷静期
结构性存款的设计方案逐步规范。北京商报记者调查发现，交通银行、平安银行、北京银行等多家银行已在发行的结构性存款说明书中增加了“投资冷静期”一栏。在投资冷静期内，投资者可以解除已签订的销售文件，资金随即解冻。
各家银行对于投资冷静期的设置有所区别。例如，打开北京银行手机银行App的“结构性存款”栏目时，会弹出一则提示：“根据监管要求，我行结构性存款在认购期终止后至起息开始前增设24小时冷静期，冷静期内您有权对已购买产品进行撤单。”这一规定已覆盖到新发行的全部结构性存款产品，北京商报记者在该行手机银行App上看到，4月22日共有8款结构性产品正在发售，每款产品的产品协议中都增加了投资冷静期。
根据调查发现，交通银行和平安银行则是对部分产品增加了投资冷静期。交通银行一款挂钩中证500指数的结构性存款设置了投资冷静期，时间为“自签订销售文件起至产品成立日前一工作日19:00为止”。该行客服人员表示，以前的封闭式产品很少有投资冷静期，但是不排除后续还有类似产品的。
平安银行则规定，客户在认购期认购或者开放期申赎时，享有24小时的投资冷静期，从销售文件签字确认后起算（包含网点、官网和平安口袋银行的购买确认）。另外，工商银行、招商银行、浦发银行、华夏银行等多家银行也明确，投资者在认购期或者募集期内可以撤单。
投资冷静期的设置源自于监管要求。银保监会去年10月发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（以下简称《通知》），要求商业银行在销售文件中约定不少于24小时的投资冷静期，并载明投资者在投资冷静期内的权力。由于《通知》设置了12个月的过渡期，也就是说从2020年10月起，投资冷静期的规定将正式实施。
对于增设投资冷静期的事宜，一位商业银行人士告诉北京商报记者，该行在3月中旬对新发行的结构性存款开始增设投资冷静期。以前的结构性存款只有在募集期内允许撤单这一规定，增加投资冷静期后，给客户预留出的犹豫时间延长了。
邮储银行战略发展部研究员娄飞鹏表示，投资冷静期是国内外通行的做法，国内在私募和银行理财领域也有投资冷静期的规定和做法。结构性存款的收益具有不确定性，有必要采用投资冷静期。多家银行在《通知》过渡期内执行这一规定，说明银行合规经营意识更强，有助于监管规定更好地实施，也有助于保护消费者的合法权益。
靠档计息的智能存款难觅踪迹
靠档计息类定期存款产品的整改情况也备受关注。
所谓靠档计息类产品，融易新媒体，是指产品提前支取时，会按照存款时间分段计算利率，也就是执行阶梯利率，这样有助于客户获取更多存款收益，不过却相应的推高了银行的资金成本。
北京商报记者调查发现，在携程旅行等第三方互联网平台App端上，根据存款时间设置阶梯利率的智能存款产品已经难觅踪迹。目前，中小银行的存款产品普遍为滚动周期计息，多为7天、1个月、3个月、6个月、1年等，存满一周期即获得满期利率，不足一周期提前支取时按照活期存款利率计息。
例如，在携程旅行App的“理财”栏目中，众邦银行共有7款产品在售，分别为众惠存周周付、双周付、30天付、60天付、90天付、180天付和360天付。以众惠存周周付为例，起存金额为100元，存款利率为3.85%，每7天付息，也就是说每存满7天利息会自动转入电子账户，若提前支取，未存满周期的天数按活期计付利息。
此外，营口沿海银行、蓝海银行等多家中小银行也有相应的滚动周期付息产品。
而在北京商报记者此前的调查中，去年底，中小银行靠档计息类智能存款产品还不断占据第三方互联网平台的显眼位置，众邦银行“多帮利众享版”、客商银行“客e存”、蓝海银行“蓝贝贝”等产品彼时仍支持提前支取靠档计息。
娄飞鹏认为，从行业层面看，靠档计息类产品在实际业务开展中存在不规范的情况。从宏观层面看，这类产品增加了金融机构的负债成本，不利于金融机构降低资产端的利率，从而推进降低社会融资成本。因此监管要予以规范，以减少金融风险。
约束银行“理性”揽储
