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时间：2024-06-03 18:02:44来源： 中国证券报
“刷1万元，按费率0.6%计算，手续费为60元，其中银行、支付机构、银联分别得到42元（70%）、12元（20%）、6元（10%）。”刘琳表示，一级代理商可以获得约万分之四至万分之八的分润费，一级一级往下传递，末端代理商分得的收益最少。
“银行是资金提供方，分得大部分收益，占比70%；银联负责清算转账，拿10%；支付机构负责推广，拿20%。负责POS机销售的代理商则获取总刷卡手续费万分之四的分润费，折合下来自己使用POS机套现的费率就由0.6%降至0.56%。同时，每激活一部机器，如果用户正常使用，还可获得70元至299元不等的返现。此外，卖出机器会返积分，积分可以用来免费兑换机器。”刘琳说，一般代理商领一部POS机需要花费150元成本。
也有代理商告诉记者，他们能自行决定是否设置押金。“用户的押金是公司通过客户套现时下载的APP返还，代理商不用操心。所以如果设置199元、299元的押金，代理商会再赚这部分押金的钱，赚的钱更多。若用户接受不了押金，我们也可以设置刷流水等其他条件。”刘琳说。
王海向记者证实了上述说法：“需要靠机器的‘量’挣钱，我们后台有上千个客户，月流水达到四五十万元的有很多，只要他们越努力刷卡、套现，我们就会挣得越多。”
记者调研发现，根据代理商所在公司不同，分润模式也有所差异。易伙伴是中国支付清算协会备案的收单外包服务机构，张亮在易伙伴做POS机代理商已近3年，据他描述，这家公司是支付机构的合作公司，销售公司自家POS机产品，目前有6款。
“与层层抽佣模式不同，我们公司不论级别，只看交易量。比如，交易量在300万元以下，代理商收益就是万分之四；300万元以上，就是万分之五。每安装一部机器，会有300元奖励，资金秒到账。”张亮说，若是带团队，还有管理津贴。
一位支付业内人士表示，“支付机构应该清楚代理商的POS机销售流向，但他们能从每笔交易中获取手续费，POS机卖出去越多、交易量越大，支付机构从中赚取的收益就会越多，所以支付机构在一定程度上‘默许’了代理商的行为。他们也需要‘流水’，尽管分润占比低，但重在以量取胜”。
“机动”的信用卡风控
从上述分润费占比中，不难发现银行分得大部分手续费收入。记者从多家银行相关工作人员处获悉，监测个人使用POS机套现并不难。既然一些持卡人通过POS机多次且频繁地成功套现，说明部分工作人员在监测时有所“偏袒”。
“近期，中信银行、民生银行、广发银行的信用卡风控比较严格，一旦用卡不规范，容易发生交易受限，甚至遭拦截。其他银行还好。”张亮表示，其实银行知道有人在套现，只是“睁一只眼闭一只眼”而已。只要套现者不频繁刷整数金额、大笔资金刷进刷出，一般情况下，银行不会主动监测，也不会单独选择究竟某一个人风控。
在POS机代理商眼里，大多数情况下，银行信用卡风控的“严苛”程度与监管环境和银行遭罚情况有关。有POS机代理商直言，“广发银行近期对信用卡资金流向监测趋严，是因为前段时间在信用卡资金流向方面被处罚，于是提升了业务监测级别。各家银行信用卡风控严格程度都是一阵儿一阵儿地，不会持续很久，毕竟都要从中获益。”
记者梳理发现，2023年8月，广发银行因信用卡透支资金流入房地产开发企业等14项案由遭合计罚款2340万元；中信银行总行去年也因部分信用卡业务不合规等56项案由遭合计罚款15242.59万元。高价罚单下，银行重申和强调信用卡用卡规范，多位持卡人也反映收到银行风控短信的频率变高。
“与外部的监管环境确有一定关系。监管趋严，银行整改力度会加强，相应地，信用卡风控也会更‘严苛’。”产业政策资深人士王剑辉分析，从内部来看，银行在执行过程中可能存在松紧调控。“比如相关业务有业绩要求时，信用卡资金监测或宽松，持续上量；相反，若近期相关业务出现问题较多，则又会监测趋严。”他说。
王剑辉补充道：“在还没有带来系统性金融风险的前提下，银行乐于参与其中，或者对此并不是很介意，这不仅没有威胁到银行自身利益，还会增加手续费收入。”这一点也可以从银行取得分润收入上有所体现。
“持卡人通过POS机将信用卡资金套出来，可能一次两次没什么，但长期、大手笔套现，总有‘翻车’的时候。”北京地区工商银行某支行相关人员告诉记者，银行会通过大模型监测信用卡资金流向，并且系统一直在更新。若遭系统监测到，信用卡持卡人可能面临降额、止付，甚至上征信等措施。据悉，该行POS机销售只对公。相关材料的审核很严格，需要一两个月时间办理。
