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时间：2024-04-21 06:00:01来源： 每日经济新闻
走访侦查中，记者注意到，随着三年期大额存单产品的悄然下架，低风险的保险、理财产品成为各家银行主推产品。目前，三年期大额存款以及定期存款利率已普遍低至3%以内，而受益较高的银保产品则成为银行销售策略的重点。
当记者咨询北京银行目前风险较低、利率相对较高的产品，客服回复表示：“我们目前在售的均为非保本理财产品，可前往就近营业网点咨询有理财职业资格的理财经理。”
记者来到北京地区一工行网点咨询，大厅内无任何存款产品宣传展示，大厅内仅有的展示是现金管理类的银行理财产品，其中包括净值型理财产品、同业存单及存款固收类开放式法人理财产品等。
深圳地区平安银行一理财经理介绍：“我们银行有增额终身寿险，利率3%，可以一次性购买，也可以分三次存进去，存完之后如果要用的话，第五年可以支取”。
除了这类期限较长的增额终身寿险，银行也有期限较短的两全保险。招商银行一理财经理便介绍了一款三年期的两全保险（分红型），“保单期限就是三年，三年到期退出，保底收益是每年1.6%。算上分红整体年化收益有3%。”
不过值得注意的是，保险产品不等于存款。上述招行理财经理表示，保险产品前几年现金价值比较低，需要确保前期资金不用才可以存。否则，提前支取也可能造成本金亏损。
部分银行削减大额存单额度
记者注意到，目前国内银行业的净息差收窄，是市场普遍比较关注的问题。根据国家金融监督管理总局披露的数据，截至2023年末，商业银行净息差为1.69%，已经跌破《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制合意净息差1.8%的临界值。
以招行年报为例，2023年该行净利息收益率为2.15%，较上年下降0.25个百分点。招行表示，为了保持净利息收益率的相对稳定，报告期内，该行进一步加强资产负债组合管理，资产端，持之以恒抓好贷款投放，同时加大债券的配置力度，提高资金使用效率；负债端，着力推动低成本核心存款的增长。
而近期，中小银行再迎一波存款“降息潮”。《每日经济新闻》记者注意到，近期河南、陕西、云南、贵州等地多家中小银行密集发文宣布下调定期存款利率。涉及三个月、六个月、一年、两年、三年等不同期限的存款产品，下调幅度从5个基点至45个基点不等。
分析近期三年期大额存单等产品“消失”的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，近年来银行存款及负债成本明显上升，部分银行净息差压力增大，银行通过合理压降大额存单等定期存款产品，优化存款负债结构，降低综合负债成本。
“只要目前银行负债成本及净息差压力不减，银行仍有动力主动优化负债结构，部分高息存款产品发行将控制在较低水平。”周茂华称。
中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平表示，一般而言，商业银行需要根据自身的资产负债情况进行大额存单额度的管理。目前，融易新媒体消息，部分商业银行大额存单额度不足，主要原因是这些商业银行存款增长情况较好，不需要依靠大额存单带动存款数量的增加或者进行存款结构的调整。在这种情况下，商业银行为了更加精细化地管理存款付息率，削减了大额存单的额度。
对于此后非保本的理财、保险产品是否会成为银行重点销售产品，周茂华表示，目前存款市场仍存在一定“失衡”，尤其定期存款占比明显高于常年水平。
随后，周茂又补充称：“随着经济复苏，消费和投资活动活跃，物价稳步回升，金融市场情绪逐步恢复，居民储蓄与金融资产的配置比重将逐步向常年水平回归，对于理财、保险等产品的需求，有望逐步增加。”
杨海平认为，商业银行积极推荐分红型终身寿险产品，主要考量是在信贷有效需求相对不足，存款利率下行的趋势下，针对客户寻找定期存款替代型理财产品的需求，主动出击，有效维护客户。由于其兼具保障与投资功能，分红型终身寿险产品契合大多数客户的风险偏好，具有较强的吸引力。
