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时间：2020-12-20 03:06:57来源： 每日经济新闻
近日，有媒体报道，除了已持有银行存款产品的用户外，目前，支付宝针对未持有互联网存款的用户，在理财页面对银行存款产品进行了下线处理。
记者针对此事向蚂蚁集团求证，蚂蚁集团方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁集团会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。
不过记者发现，京东金融、度小满上仍有“银行存款”产品可供用户购买。针对后续是否会下架一事，记者联系到度小满和京东金融方面，截至发稿，度小满、京东金融方面均未予回复。
支付宝下线互联网存款产品
在未购买过银行存款理财的用户支付宝上，记者在其“银行存款”界面看到，的确未上线任何产品。
在已购买过银行存款理财的用户界面上，记者看到其“银行存款”界面仍旧有产品可供选择，年化利率均在3%左右。
根据支付宝界面介绍，银行存款产品是由商业银行发行的各种存款类资产，受中国银行保险监督管理委员会监管。起存门槛低，资产安全性高，50万以内国家保险制度保障本息。
近期，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在题为《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》的文章中，透露了涉及互联网平台存款的银行情况。文章表示，加总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。单户存款金额大都在50万元（含）以下。且部分银行依靠互联网平台吸储，存款结构大变。
孙天琦指出，还有部分高风险机构通过互联网平台吸收存款，有的占存款的比例已达70%。这些高风险机构自身抵御风险能力较弱，互联网平台存款占比过高进一步增加了其负债资金的不稳定性。
需明确准入条件，设定业务门槛及上限
此外，互联网平台存款的一些特点和一些问题也值得关注。
孙天琦在文中指出，互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为。监管要求商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过第三方中介吸收存款。此类互联网金融平台为客户购买存款产品提供了信息展示和购买接口，从实质上看是一种营销行为。
此外，地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国。中小银行吸收互联网存款突破了传统渠道的空间限制，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。
值得一提的是，文章还指出，互联网平台存款产品有意突出存款保险保障的宣传，暗示“零风险、高收益”，便于用较高利率吸引储户。互联网平台销售的存款产品都会在显著位置向客户强调相关产品在50万限额内受到存款保险全额保障。暗示无论哪种类型银行、在哪个区域，存款产品利率如何，都将由存款保险兜底。在这种“零风险”导向下，消费者倾向于简单根据利率高低选择产品，使得本应根据机构区位、类型、规模、风险等因素形成的利率溢价机制受到歪曲。
此外，互联网平台存款的特有属性也对中小银行流动性管理带来挑战。
孙天琦在文中最后表示，互联网平台存款是伴随互联网金融、平台经济发展出现的银行开展负债业务的新东西。对于这类传统金融的新业务模式要深入研究，需要明确该业务准入条件、风险管理等要求，根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务门槛及业务规模上限，尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。同时，针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则，研究滥用存款保险50万法定偿付标准、搞资金价格竞争的应对之策。严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。研究线上挤兑与线下挤兑的不同特征和处置预案。
